Page 28 - מקור מוסמך / גיליון 51
P. 28
עסקים בגני איילון זה העסק שלנו רואים חשבון
תנאים לקבלת משכנתא (רגולציה): המחיר לא כולל מע"מ | המחיר לא כולל הובלה והרכבה | אספקה עד פסח 6,500
מטרת הרגולציה הייתה לקרר את שוק הנדל"ן ,להגן על הצרכן
מלקיחת הלוואות גבוהות ,שיגרמו לכך שלא יוכל לעמוד בהחזרים, 28
וכן להוביל להוזלת מחירי הדיור .אחת ההגבלות הייתה הורדת גובה
המימון ,בתקווה שברגע שגובה המימון יקטן ,פחות אנשים ייקחו
משכנתא ,וכתוצאה מכך הביקוש לקניית דירות ירד (בפועל זה
לא קרה!) .נכון להיום ,הבנק מסתכל על שני פרמטרים עיקריים:
אחוז מימון וכושר החזר.
אחוז מימון:
אחוז מימון הינו החלק מעלות הדירה שאנו לוקחים עבורו הלוואה,
כלומר המשכנתא ,והוא משתנה בין המקרים.
א .עבור דירה ראשונה (רוכשים אשר אין בבעלותם דירה) -עד
75%מימון.
ב .עבור משפרי דיור (מוכרים דירה קיימת ורוכשים דירה אחרת)
-עד 70%מימון.
ג .עבור דירה שניה ומעלה -עד 50%מימון.
ד .על נכס קיים ניתן לקבל עד 50%מימון לכל מטרה (בניכוי
משכנתא קיימת ,למשל :יתרת משכנתא קיימת של 20%משווי
הנכס תוכל להגיע עד ,50%כלומר ,להגדיל את המשכנתא
הקיימת בעוד 30%משווי הנכס).
בעקבות הקורונה והקושי הכלכלי בו שרויים אנשים רבים ,הורה
בנק ישראל כי ניתן להגדיל משכנתא קיימת עד 70%לצורך
כיסוי הלוואות .באחוזי המימון ,המילה עד באה לציין כי הבנק
אינו מתחייב לתת את מלוא האחוזים ,ולבנק הזכות להחליט מה
יהיה אחוז המימון אותו ייתן ,בהתאם לשיקוליו .בין היתר ,דברים
שיכולים להשפיע על הבנק בקביעת אחוזי המימון:
.1התנהלות כלכלית של הלקוח.
.2מקום העבודה של הלקוח והיציבות בה (הוותק שיש לו במקום
העבודה ,והתדירות בה הוא מחליף עבודות).
.3מיקום הנכס ומצבו :הבנק ממשכן את הנכס ,ואם הלווה לא
יעמוד בהחזרים ,הבנק יצטרך למכור את הנכס כדי לכסות את
ההלוואה .ככל שהנכס טוב יותר ,קל יותר למוכרו ,כך שהבנק לוקח
על עצמו פחות סיכונים.
למשל ,דירה בקומה רביעית בלי מעלית -דירה שהביקוש
שלה בשוק אינו גדול ויותר קשה למוכרה -דירה כזאת נתפסת
כמורכבת יותר בעיני הבנק ,במקרה שיצטרך למוכרה.
ולכן ,כשאומרים בקניית דירה ראשונה שהזכאות היא עד ,75%
פירושו של דבר עד ,ולא בהכרח כל 75האחוזים .וזה תלוי מאוד
בשקלול הנתונים שעל-פיהם הבנק מחליט מה יהיה אחוז המימון
שייתן ללקוח.
מסיבה זו ,מומלץ מאוד (ואפילו חובה!) ,כשאנו מוצאים דירה
שברצוננו לרכוש ,טרם חתימת החוזה ,חשוב להגיע לבנק לקבלת
אישור עקרוני ,כדי שנדע את אחוזי המימון שהבנק ייתן ביחס
למחיר הדירה הספציפית ,וכך נוכל לעמוד בסכום הרכישה.
כושר החזר:
גובה ההחזר החודשי של ההלוואה לא יעלה על 40%מההכנסה
הפנויה.
הכנסה פנויה -משמעה :ההכנסות מחושבות נטו .מהכנסות אלו
מפחיתים התחייבויות קבועות של מעל שנה וחצי (כגון הלוואות או
תשלומי מזונות וכו').
בשני הפרמטרים הללו :כושר החזר ואחוזי מימון ,הבנק ברוב
המקרים אינו מעוניין להגיע לקצה .ובדרך כלל ,באחוזי מימון
הבנק נותן עד ,70%ובכושר החזר הוא מאפשר החזר חודשי של
עד שליש מההכנסות הפנויות.
חשוב להבין :ככל שנגיע עם הבנק לקצה מבחינת אחוזי מימון
וכושר החזר ,הריביות יהיו גבוהות יותר ,מסיבה פשוטה ועיקרית,
שעל-פיה עובד הבנק בדרך כלל ,וככל שמבחינתו הוא נותן מימון
גדול יותר ,יותר כסף שלו חשוף לסיכונים.
ולכן ,על-פי שקלול כל נתוני הלקוח והנכס ,הבנק יקבע את אחוזי
המימון ואת גובה הריביות.
זקוקים לייעוץ?יוסי ברגר
אנו כאן בשבילכם לייצג אתכם אל מול הבנקים
ולהשיג לכם את התנאים הטובים ביותר!היועץ האישי שלך!
הכל במומחיות ,בכדי להעניק לכם רוגע וביטחון
מבלי לצאת מהבית050-3000-105.
רילקס -הרוגע שלך המומחיות שלנו.
077.301.9001 יוסי ברגר
5הי0וע1ץ0-ה0אי0שי-3ש0ל5ך!0
www.relax.org.il
י"א מנחם אב תש"פ | | 01.08.20גיליון 51
01ה.90ר1ו0ג7.3ע07שלך המומחיות שלנו
www.relax.org.il
הרוגע שלך המומחיות שלנו
