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本期焦点

目前，许多传统银行已尽可能地与时俱进，纷纷推出 全球大多数字银行仍在亏
网络和移动银行（Mobile Banking）服务，供用户通过网
络进行转账、还款等举措，但其核心始终离不开实体店 据波士顿咨询公司（BCG）的研究，截至
营运。 2020年，全球249家数字银行中，仅有13家
其中，传统银行的员工薪资和实体店开销，依然是最 或5%的业者已达到收支平衡，换言之，有九
主要营运成本，比重介于55%至70%；银行在决定是否要 成以上数字银行仍处在亏损状态。
新增分店，以及分店坐落地点之际，必须谨慎规划。 上述13家数字银行中，有10家位于亚太地
考量包括经济效益、人口密集程度、地区居民收入水 区，其中包括中国的中国微众银行（WeBank）、
平等，务必达到最大规模效益，确保新分行有利可图， 韩国KaKaoBank及印度PayTM。
这样的商业决策循环往复，也注定居住在郊外和农村地 此外，Revolut和Monzo这两家英国大型
区居民，无法获得足够金融服务，衍生出“被传统金融忽 数字银行业者，依然在亏损泥沼中强力挣扎，
视”的市场。 两者的主要挑战为资本开销的增速，远高于
客户群。
中小型和微型企业不再是“弃婴” 这是由于数字银行在发展阶段仍需要投入
大量成本，来建造不可或缺的基础设施及扩
数字银行在短期内无法撼动传统银行，但长远而言， 大用户群；一旦发生资金断链，数字银行恐
将可改变银行领域的营运格局，加速金融服务的数码化 在客户群成熟以前，便已胎死腹中。
转型，而中小企业和消费者将是主要受益者。 而且，数字银行概念尽管在国外盛行已久，
国内中小企业一直都在面对融资的烦恼，问题通常是 对我国而言，仍是崭新概念，老一辈较难接
融资额不足、融资成本过高和繁琐的融资申请过程等。 受数字银行服务，他们依然习惯手握存折，
根据统计，中小企业向传统银行申请贷款的批准率仅 是传统银行的忠实客户。
约35%，其中微型企业的批准率更是只有33%；因此，有 所以数字银行在2023年开始投入服务后，
68%的微企是向亲友借钱经商，数字银行的降临，将是中 仍然必须面对许多挑战。
小企业等候已久的融资救星。
一般上，传统银行策略是和特定大客户长期合作，再 什么群体需要数字银行？
从中赚取可观利差；数字银行则穿梭在大量小型客户之
间，则可以量取胜，再加上数字银行“纯线上”、“无分行”
营运模式，便可省下大部分营运开销，轻装上阵。
此外，尽管在疫情期间，政府曾发放紧急贷款，但许
多中小和微型企业均投诉无法成功借款。而其中一个原
因，是他们过去甚少和传统银行打交道，因此缺乏银行 B40家庭 青年 外籍劳工
赖以决定贷款与否的信用记录。 乡镇家庭 千禧一代
银行发放贷款前，一定会查看申请者过往的信用或营 自雇人士 国际学生
运纪录，而没有记录所衍生出的被忽视群体，便是数字 零工工人
银行主要客户群。

国家人口年龄统计分布 （2020年第二季度人口统计）

马来西亚最大的人口年龄分布群主要在青
年群体，年龄介于15至29岁之间，属多精
通于使用科技，并信任科技巨头的群体。

10% 10%
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0 - 5 - 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85+ 资料来源：大马统计局
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4 9 14 19 24 29 34 39 44 49 54 59 64 69 74 79 84 09