Page 26 - Hatzvi 1125 - Yom Kipur

‫אל תהיו שליליים‬
‫על דירוג אשראי והדרך לשפר אותו‬

‫ה ‪ .BDI -‬המידע יכול להיות התכתבויות שונות עם חברות‬ ‫ועלולה לפגוע בקבלת אשראי חדש‪ .‬אומנם החוק מאפשר‬ ‫רמי קוסטוקובסקי‬
‫האשראי או מכתבים שקיבל הלקוח על כך שהחוב שלו כבר‬ ‫לכם לבקש מבנק ישראל למחוק את היסטוריית האשראי‪,‬‬
‫נסגר‪ .‬אם הסדרתם את כל החובות שלכם ועדיין מופיע לכם‬ ‫אך יחד עם זאת חשוב לדעת שמחיקת הנתונים מהמאגר‬ ‫החל מחודש אפריל ‪ ,2019‬נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי‬
‫ציון שלילי בדירוג האשראי‪ ,‬ניתן לפנות ללשכת האשראי כדי‬ ‫מוחקת גם את הנתונים החיוביים‪ ,‬ויש למהלך משמעויות‬ ‫החדש‪ ,‬ובמסגרתו נאספת היסטוריית האשראי השלילית‬
‫להודיע על הטעות ולבקש לבטל את הרישום‪ .‬שימו לב‪,‬‬ ‫בעת הגשת בקשת אשראי‪ .‬צריך להבין שבמקרים‬
‫לעיתים צופה לכם מאבק נוסף ותצטרכו להמציא מסמכים‬ ‫כאלה לא מדובר רק במחיקה מוחלטת‬ ‫והחיובית של האזרחים‪ ,‬כדי לאפשר לגופים ממשלתיים‬
‫מהמאגר‪ -‬זכות שעומדת לכל לקוח על פי‬ ‫ופיננסיים (בנקים‪ ,‬חברות כרטיסי אשראי‪,‬‬
‫נוספים או להגיש ערעור‪.‬‬ ‫חוק מאגר נתוני אשראי‪ ,‬אלא מחיקה‬ ‫ההוצאה לפועל‪ ,‬בנק הדואר ועוד) לקבל‬
‫של נתונים שגויים ספציפיים שעלולים‬ ‫את הנתונים ולבנות דירוג אשראי‬
‫כיום ישנו שירות שכל אדם יכול להוריד את דו"ח דירוג‬ ‫להימצא בדו"ח ולהשפיע לרעה על‬ ‫ללקוח‪ ,‬הקובע את סיכויי החזרת‬
‫האשראי שלו בכל עת‪ .‬זה כמובן מבורך אך הדו"ח מסורבל‬ ‫ההלוואה שלו‪ .‬במילים פשוטות‪,‬‬
‫ומרבית האנשים לא ידעו כיצד לקרוא אותו באופן מיטבי‪.‬‬ ‫הדירוג הכולל‪.‬‬ ‫בכל הקשור ליחסים שלנו עם‬
‫כמו כן‪ ,‬לא כל אחד יודע להתמודד עם לשכות האשראי‬ ‫הבנק‪ ,‬כולנו נתונים במעקב‬
‫ולספק להן את המסמכים הדרושים כדי למחוק את הדירוג‬ ‫ההמלצה הראשונה היא לבדוק את‬ ‫של האח הגדול שקוראים לו‬
‫השלילי‪ ,‬בייחוד כאשר הפרוצדורה טומנת בחובה הליכים‬ ‫דו"ח נתוני האשראי‪ ,‬אליו אפשר‬ ‫בנק ישראל והממשלה‪.‬‬
‫ביורוקרטיים לא מעטים‪ .‬לכן רצוי להיוועץ ביועצים פיננסיים‬ ‫לגשת באתר בנק ישראל‪ ,‬ולעבור‬
‫על המידע שהוא מכיל‪ .‬כאמור‪,‬‬ ‫דירוג האשראי‪ ,‬או בשמו‬
‫מומחים לנושא‪.‬‬ ‫פעמים רבות הדו"חות מכילים מידע‬ ‫המקצועי ה ‪ ,BDI-‬זו למעשה‬
‫שגוי‪ ,‬שהערעור עליו יכול לשפר באופן‬ ‫"תעודת הזהות" הבנקאית של‬
‫לרוב האוכלוסייה היום בישראל יש דירוג אשראי חיובי‪ ,‬ונראה‬ ‫ניכר את הדירוג הסופי‪ ,‬או לחלופין שחסר‬ ‫כל אחד מאיתנו‪ .‬כל פעולה‬
‫שהנושא כלל לא רלוונטי עבורם‪ .‬הכל נראה תקין לחלוטין‬ ‫מידע חיובי שיכול גם הוא להשפיע לטובה‬ ‫שאנחנו עושים וכל בקשה שאנחנו‬
‫‪ -‬הצ'קים לא חוזרים‪ ,‬אין תיקי הוצאה לפועל או פשיטות‬ ‫מגישים‪ ,‬כגון הגדלה של מסגרת‬
‫רגל וגם אם קיימות הלווואות‪ ,‬הן משולמות בזמן ונמצאות‬ ‫על הדירוג‪.‬‬ ‫אשראי‪ ,‬הוראת קבע שחזרה או פתיחת‬
‫במסגרת תקינה‪ ,‬ובכל זאת‪ ,‬יתכן שעדיין תתקלו בסירוב‬ ‫תיק בהוצאה לפועל‪ ,‬נרשם באותו מאגר ואנחנו‬
‫לבקשת הלוואה או בקבלת הלוואה בתנאים פחות טובים‬ ‫היה וקיבלתם ציון שלילי בדירוג ה‪ ,BDI-‬תוכלו לנקוט‬ ‫מקבלים על זה ציון‪ -‬שלילי או חיובי‪ .‬בעוד דירוג אשראי חיובי‬
‫במספר פעולות כדי לשפר אותו‪ :‬ראשית‪ ,‬היו זהירים יותר‬ ‫מעיד על התנהלות כלכלית אמינה ופירעון כל ההלוואות‬
‫בגלל נתוני אשראי חיוביים‪.‬‬ ‫מבחינה פיננסית‪ .‬אמנם לא ניתן למחוק את טעויות העבר‪,‬‬ ‫בזמן‪ ,‬דירוג אשראי שלילי מעיד על אי‪-‬עמידה בתשלומים‬
‫אבל אפשר ליצור אמינות בהווה‪ .‬עקבו אחר הפעילות‬ ‫והתנהלות כלכלית בעייתית‪ .‬מידע זה נשמר במאגר במשך‬
‫איך זה יכול להיות? כך למשל‪ ,‬אדם שיש לו דירוג אשראי‬ ‫הפיננסית שלכם והתנהלו בחכמה‪ .‬ככל שיוזרם מידע חיובי‬
‫חיובי אבל יש לו הרבה פתיחות של אשראים‪ ,‬מספר ההלוואות‬ ‫רב יותר לנתוני האשראי‪ ,‬כך ניתן יהיה ליצור אמינות רבה‬ ‫‪ 10‬שנים‪.‬‬
‫במקביל וכרטיסי אשראי פעילים‪ ,‬גם אם הוא שומר על‬ ‫יותר בקרב החברות האוספות את נתוני האשראי‪ .‬בנוסף‪,‬‬
‫מסגרת פיננסית תקינה‪ ,‬הוא יוגדר כשלילי‪ .‬הבנק יראה בו‬ ‫השתדלו מעתה והלאה לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות‬ ‫לצערנו קיימים מקרים רבים בהם הרישומים ב‪ BDI -‬אינם‬
‫למעשה כלקוח בסיכון ויתכן ולא ירצה לתת לו הלוואות בשל‬ ‫שלכם ולעמוד בלוח הזמנים בעת פירעון הלוואות‪ .‬ולבסוף‪,‬‬ ‫נכונים או שהם לא היו אמורים להופיע כלל בדו"ח‪ .‬אנחנו‬
‫שאפו לצאת מהמינוס ‪ -‬חריגה ממסגרת האשראי עלולה‬ ‫נתקלים במקרים רבים בהם נעשו טעויות ועוולות בדו"חות‬
‫הנתונים הפיננסים שלו‪.‬‬ ‫להשפיע על דירוג האשראי‪ .‬השתדלו לא לחרוג מהמסגרת‬ ‫האישיים של נתוני האשראי‪ ,‬שמובילים לדירוג בינוני או נמוך‪.‬‬
‫ולא לבזבז יותר מידי‪ ,‬כדי שבסופו של דבר תוכלו לצאת‬ ‫כתוצאה מכך אנשים נתקלים בסירובים בעת בקשתם‬
‫מה שמקשה על התופעה יותר הוא שגם אם תבקשו את‬ ‫למשכנתא והלוואות אחרות‪ ,‬סירוב הנפקת פנקס שיקים‬
‫הדו"חות האישיים שלכם מבנק ישראל‪ ,‬לא תוכלו לראות‬ ‫מהמינוס בבטחה‪.‬‬ ‫וכרטיסי אשראי‪ ,‬איפוס העו"ש ועוד‪ .‬לכן אם חזר לכם צ'ק‪,‬‬
‫בעין לא מקצועית את הבעייתיות שבדו"ח שלכם‪ .‬יתכן‬ ‫לכו תטפלו בזה בהקדם מול הבנק ודאגו שדירוג האשראי‬
‫שהדו"ח שלכם יראה תקין‪ ,‬אך עדיין מסתתרים נתונים שיקשו‬ ‫כאמור‪ ,‬במקרים מסוימים קיימת אפשרות למחוק את דירוג‬
‫עליכם לקבל בקשות פיננסיות מהבנק‪ .‬במקרים כאלו יש‬ ‫ה‪ BDI-‬השלילי‪ .‬הדבר הראשון שיש לעשות הוא לבצע‬ ‫שלכם לא יפגע‪.‬‬
‫צורך להיעזר במומחים שיסייעו לכם לדייק את הדירוג ולהפוך‬ ‫הזמנה של כל הדו"חות והמסמכים הקיימים מהחברות‬
‫לרישום נתוני האשראי‪ .‬מעבר להזמנת הנתונים‪ ,‬חשוב לבדוק‬ ‫לפי נתוני בנק ישראל‪ 10,681 ,‬משפחות פנו לבנק בבקשה‬
‫אותו לטוב יותר‪.‬‬ ‫אם ניתן לאתר את כל המסמכים הקיימים בקשר לרישום‬ ‫למחוק את נתוני האשראי שלהן בשנה האחרונה‪ .‬לפי הערכה‪,‬‬
‫מדובר במשפחות שהיסטוריית האשראי שלהן שלילית‬
‫רמי קוסטוקובסקי הוא מנכ"ל חברת "קרדיט קלין"‪,‬‬
‫המעניקה שירותי ייעוץ פיננסי‪ ,‬מחיקה ושיפור דירוג אשראי‬

‫חבילות פרסום‬

‫משתלמות לעסקים קטנים‬

‫תרגישו חופשי להפריע לנו‪08-9957777 ....‬‬

‫גליון מספר ‪15.09.2021 | 1125‬‬ ‫‪26‬‬