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             Les Inspirations ÉCO - Jeudi 27 juin 2024  TABLE RONDE



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                              Comment relever le défi
                                 de la bancarisation?                                                                                                                         11
                                                                                                                                  TABLE RONDE

                                                                                                                                                                        Les Inspirations Éco - Jeudi 27 juin 2024


             Dans le cadre de son                                                                                                  INCLUSION FINANCIÈRE
             cycle de rencontres,
             le Cercle des ÉCO a                                                                         Les grandes lignes d’un vaste chantier
             organisé, le 6 juin
             dernier, une table
             ronde sur le thème:                                                                      /ȠLQFOXVLRQ ˉQDQFLªUH QH
             m&RPPHQW UHOHYHU OH G«ˉ                                                                  VH OLPLWH SDV DX VHXO WDX[
             de la bancarisation?».                                                                   GH EDQFDULVDWLRQ  /ȠDQDO\VH
             Y ont participé: Mehdi                                                                   GHV D[HV VXU OHVTXHOV HOOH
             Benbachir, directeur                                                                     UHSRVH SHUPHW GȠLGHQWLˉHU
             général et membre du                                                                     OHV OHYLHUV ¢ DFWLRQQHU
             directoire de Société
             Générale Maroc;
             M’Hamed El Moussaoui,                                                                    Enjeu majeur de l’économie maro-
             directeur général en                                                                     caine, l’inclusion financière repose
                                                                                                      sur trois axes permettant d’en éva-
             charge du support et                                                                     luer la performance. Ainsi, la notion
             technologie, et membre                                                                   d’accès permet d’observer le taux de
             du directoire d’Al-                                                                      bancarisation dans sa globalité. Ce-
             Barid Bank; Hakima                                                                       pendant, être détenteur d’un compte
             Alami, directrice                                                                        CBODBJSF OF TVƍU QBT  UJFOU Ÿ QS¨DJTFS
                                                                                                      Hakima Alami, de Bank Al-Maghrib,
             du département                                                                           lors de sa participation au panel du
             surveillance des                                                                         débat organisé par Les Inspirations
             systèmes et moyens de                                                                   ÉCO. «La possession d’un compte
                                                                                                                               par la Banque centrale. Dans l’enquête
             paiement et inclusion                                                                   bancaire est une première étape,   Findex 2017, l’aspect «demande» était   publics, dont le mode de versement   un partenariat avec le ministère de
             ˉQDQFLªUH DX VHLQ GH                                                                    mais il est crucial que ce compte soit   Ÿ VO UBVY EF E¨UFOUJPO EF      VO OJ-  EFT BJEFT TPDJBMFT  Ÿ USBWFST MB EJHJUB-  l’Éducation nationale a permis d’in-
                                                                                                     utilisé pour des transactions quoti-
             Bank Al-Maghrib; et       tats encourageants, «la parité  la digitalisation bancaire. En re-  partenariats noués entre les dif-  diennes et qu’il réponde aux besoins   veau jugé très bas, selon les experts.   lisation et des comptes de paiement,   U¨HSFS Mş¨EVDBUJPO ƋOBODJ§SF EBOT MF
                                                                                                                                               B DPOUSJCV¨ Ÿ MFVS E¨WFMPQQFNFOU
                                       dans l’inclusion financière reste  vanche, parmi les leviers à action-
             Xavier Reille, directeur   encore à atteindre», souligne de  ner, figure celui de la microfinance   férents acteurs. Chacun apporte   réels des clients», explique-t-elle. Le   "VKPVSEşIVJ  JM FTU Ÿ      S¨W¨MBOU BV   «La digitalisation des aides sociales a   curriculum du primaire, car les en-
             GH OD 6RFL«W« ˉQDQFLªUH   son côté Mehdi Benbachir de So-  qui reste sous-exploité. «La mi-  sa valeur ajoutée pour pénétrer   point crucial de l’équation reste en   passage une évolution positive du   été un véritable catalyseur pour l’in-  fants vont porter ce développement.
                                                                          un marché qui n’est pas aisément
                                                                                                                              taux de détention de comptes par les
                                                                                                                                                                *M TşBHJU FOƋO EşBNFOFS MFT CBORVFT
                                                                                                     FƊFU DFMVJ EF MşVUJMJTBUJPO EV DPNQUF
             internationale (IFC)                                         accessible. «Nous devons travail-  L’utilisation des moyens de paiement   femmes. M’Hamed El Moussaoui   DMVTJPO ƋOBODJ§SFz  TPVMJHOF .FIEJ   et les établissements de paiement
             pour le Maghreb et         La technologie est appelée à jouer   ler main dans la main pour créer   scripturaux, le recours au crédit,   SFOWPJF Ÿ MB QPSU¨F EF MB 4USBU¨HJF   Benbachir. De même, l’impact de   Ÿ TFOTJCJMJTFS MFVST DMJFOU§MFT TVS VO
             Djibouti. La conférence    un rôle de plus en plus important,   un écosystème financier inclusif   l’épargne, etc., forment le deuxième   OBUJPOBMF EşJODMVTJPO ƋOBODJ§SF NJTF   Mş¨EVDBUJPO ƋOBODJ§SF  kTPDMF DPN-  certain nombre de sujets. L’éduca-
                                                                                                                                               NVO EFT EJƊ¨SFOUFT EJNFOTJPOT EF
             était animée par           dont l’élément déterminant sera la   et performant», affirme Mehdi   axe et sont déterminants pour son-  en place en 2019, et rappelle que   l’inclusion», a été mis en avant.  UJPO ƋOBODJ§SF FTU QFOT¨F DPNNF VO
             Meriem Allam, directrice                                     Benbachir.  La  Banque  centrale   der l’état de l’inclusion. Ce troisième   DFUUF WJTJPO B JEFOUJƋ¨ EFT QSJPSJU¨T    pilier transversal, car les besoins des
                                                                                                                              articulées autour de quatre axes im-
             de publication des         data disponible sur la clientèle. De   travaille d’ailleurs avec les opé-  axe renvoie par ailleurs au volet re-  portants : les jeunes, les femmes, le   LA MICROFINANCE,   modèles alternatifs, des TPE, ou de
                                                                          rateurs des infrastructures pour
                                                                                                                                                                MB NJDSPƋOBODF TPOU EJƊ¨SFOUT  %F
                                                                                                     MBUJG Ÿ MB QSPUFDUJPO EV DPOTPNNB-
             Inspirations ÉCO.          nombreuses fintechs préparent les   le désenclavement des zones ru-  teur, en d’autres termes, le cadre   monde rural et les très petites entre-  LEVIER DE DÉVELOPPEMENT  son côté, Xavier Reille estime qu’au
                                        écosystèmes numériques pour la    rales. La digitalisation, accélérée   légal et réglementaire. En somme,   prises (TPE). «La Stratégie nationale   La Fondation marocaine d’éduca-  Maroc les institutions de microfi-
                                                                                                                                               UJPO ƋOBODJ§SF B ¨U¨ DS¨¨F QBS #BOL
             Premier diagnostic dressé par l’en-  bancarisation de demain.  pendant la crise Covid, a été per-  BƍSNFOU DFT FYQFSUT  MşJODMVTJPO Ƌ-  EşJODMVTJPO ƋOBODJ§SF WJTF Ÿ DS¨FS VO   Al-Maghrib en 2013, rappelle Hakima   nance jouent un rôle très important
                                                                                                                              FOWJSPOOFNFOU QSPQJDF Ÿ MşJODMVTJPO
                                                                                                                                                                dans l’accès, l’usage et la qualité de
                                                                                                     OBODJ§SF OşFTU QBT VOF ƋOBMJU¨ FO TPJ
                                                                          mise par les nouvelles infrastruc-
                                                                                                                                               Alami. Cette action était l’aboutis-
             semble des panélistes : l’inclusion                          tures télécoms, les technologies   «L’objectif ultime est d’atteindre le   de ces segments de la population   sement d’une réflexion lancée dès   service pour les TPE. Mais la perfor-
             financière au Maroc a bien avancé.   ciété Générale Maroc. «Nous de-  crofinance est un levier essentiel   et l’agilité des opérateurs écono-  niveau d’une inclusion économique   qui sont souvent exclus du système   2007, devant un certain nombre   NBODF EF DF TFDUFVS FTU MJNJU¨F Ÿ
             Entre les deux derniers rapports   vons intensifier nos efforts pour  pour toucher les populations les   miques. «La technologie est appe-  et une croissance inclusive», rap-  un socle de 800.000 clients, ce qui
             Findex de la Banque mondiale,   atteindre une véritable inclusion  plus vulnérables et favoriser leur   lée à jouer un rôle de plus en plus   QFMMF )BLJNB "MBNJ  -FT DIJƊSFT QFS-  DPSSFTQPOE Ÿ    EF MB QPQVMBUJPO
             elle a progressé de 20 points. Un   financière qui englobe toutes les  intégration dans le système finan-  important, dont l’élément déter-  mettent d’évaluer l’atteinte des ob-  adulte du Maroc. «Pourtant, dans
             pas positif, mais qui doit être re-  catégories de la population,  y  cier», ajoute M’Hamed El Mous-  minant sera la data disponible sur   jectifs, voire de recadrer les mesures.   Un partenariat avec le ministère   VOF ¨DPOPNJF Ÿ DSJU§SFT DPNQB-
             nouvelé, estiment à l’unisson les   compris les femmes et les jeunes.  saoui. Une prochaine loi devrait   la clientèle», affirme Xavier Reille.   Des reportings sont demandés aux   de l’Éducation nationale a permis   SBCMFT  MB NJDSPƋOBODF EFWSBJU DPV-
             intervenants. En effet, cette in-  Il est impératif de mettre en place  aider à soutenir cette branche,   Dans ce domaine, de nombreuses   banques et aux établissements de   d’intégrer l’éducation financière   vrir 10% de la population, soit un
             clusion ne saurait être la finalité,   des stratégies spécifiques pour  avec d’autres modèles alternatifs,   fintechs préparent les écosys-  paiement pour suivre les avance-  marché de 3 millions de personnes»,
             puisque «l’objectif est de parve-  ces segments de la population»,  comme le paiement mobile et la   tèmes numériques pour la ban-  NFOUT EV D³U¨ EF MşPƊSF  %V D³U¨ EF   dans le curriculum du primaire.  indique Reille. Notons que le total
             nir à une inclusion économique   ajoute-t-il.  Les bons résultats  micro-assurance. La clé des avan-  carisation de demain, sous l’œil   la demande, il existe l’enquête Fin-  BDUJG  EşŸ QFV QS§T   NJMMJBSET EF EJ-
                                                                                                                                                               rhams, est géré par des associations
             et une croissance inclusive»,   d’étape s’expliquent notamment  cées réalisées et de celles à venir,   souple et attentif d’une banque   dex menée par la Banque mondiale,   (AMC), dont une grande partie n’a
             rappelle Hakima Alami de Bank   par la nouvelle régulation sur les  soulignent les opérateurs ban-  centrale très investie dans la veille   et qui a montré un progrès palpable   peut-être pas le capital et la gouver-
                                                                                                    réalisé par le Maroc.
             Al-Maghrib. Malgré des résul-  établissements de paiement et  caires, est la bonne entente et les   technologique et réglementaire.   ƋOBODJFS USBEJUJPOOFMz  QS¨DJTF U JM    nance pour pouvoir innover et faire
                                                                                                                                              d’initiatives disparates dont il fallait
                                                                                                    LES ÉTABLISSEMENTS       Parmi les principaux acteurs de cette   grandir ce marché. Ce qui rend d’au-
                                                                                                                                              regrouper et coordonner les acteurs
                                                                                                                             dynamique, on trouve le secteur ban-  tant plus nécessaire la loi sur la mi-
                                                                                                    DE PAIEMENT DYNAMISENT
                                                                                                                                              BƋO EşFO UJSFS QSPƋU  k.BJT UPVUF MB
                                                                                                    L’ÉVOLUTION              caire et les établissements de paie-  DSPƋOBODF  k.BJT  QMVT RVF DFMB  MFT
                                                                                                                                              DPNQMFYJU¨ EF Mş¨EVDBUJPO ƋOBODJ§SF
                                                                                                    Si l’on s’arrête au taux de bancarisa-  ment, réglementés en 2015. Selon   associations devraient se transfor-
                                                                                                                                              ne pourra pas être portée par une
                                                                                                    UJPO  TUSJDUP TFOTV  Ÿ TBWPJS MF OPNCSF   le rapport de Findex de la Banque   NFS FO CBORVFT RVJ QPVSSPOU PƊSJS
                                                                                                                                              seule institution», souligne la repré-
                                                                                                    de comptes bancaires détenus par les   NPOEJBMF  MF .BSPD ƋHVSF QBSNJ MFT   en plus du microcrédit, des comptes
                                                                                                                                              sentante de Bank Al-Maghrib. C’est
                                                                                                    adultes, ce taux est de 53%, en évo-  pays qui ont connu la progression la   de paiement, d’épargne ou de l’as-
                                                                                                                                              pourquoi la fondation travaille en
                                                                                                    MVUJPO EF    QBS SBQQPSU Ÿ MşBOO¨F   plus importante en termes d’inclu-  surance», estime Xavier Reille. Les
                                                                                                                                              QSJPSJU¨ Ÿ MB kGPSNBUJPO EFT GPSNB-
                                                                                                                             TJPO ƋOBODJ§SF  HS¡DF BVY ¨UBCMJTTF-
                                                                                                   précédente. À cela s’ajoutent près de                      AMC pourront ainsi déployer plus
                                                                                                                                              teurs» sur les produits, la segmen-
                                                                                                   9 millions de comptes de paiement,   ments et aux comptes de paiement.   de services et capter l’épargne pour
                                                                                                                                              tation de ces produits, etc. L’objectif
                                                                                                   ouverts auprès d’établissements non   Les panélistes étaient d’accord pour   la transformer. Pour cela, ces struc-
                                                                                                                                             est que l’ensemble des acteurs, pu-
                                                                                                   bancaires depuis la réforme introduite   mettre en avant la portée positive   tures auront besoin d’accompagne-
                                                                                                                                             blics et privés, portent cette question
                                                                                                                             EFT FƊPSUT GPVSOJT QBS MFT QPVWPJST   NFOU FU EşJODJUBUJPOT BƋO EF MFT BJEFS
                                                                                                                                             Eş¨EVDBUJPO ƋOBODJ§SF  1BS BJMMFVST
                                                                                                                                                              Ÿ S¨VTTJS MB USBOTJUJPO
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