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Environnement Bancaire et Monétaire Brevet Bancaire Métiers

 La collecte des dépôts

On distingue les dépôts à vue et les placements à terme. Les dépôts à vue sont des dépôts que la
clientèle peut retirer à tout moment. Les placements à terme sont des dépôts rémunérés avec une
échéance et un taux déterminé.
Les ressources les plus intéressantes sont les dépôts à vue. Ce sont en effet des ressources
presque gratuites pour la banque. Les seuls coûts de ces ressources sont liés à la gestion des
comptes des déposants ainsi qu’à l’entretien des points de vente qui permettent de drainer ces
ressources. Dans un souci de rentabilité, les banques investissent dans l’automatisation croissante
des opérations (notamment par l’intermédiaire des guichets automatiques bancaires).

 La distribution des crédits

Un crédit est la somme d'argent mise à la disposition d'un emprunteur par un prêteur contre une
promesse de remboursement et moyennant le paiement d'intérêts.
Quel que soit le segment de clientèle concerné, les banques accordent les crédits essentiellement
sur la base d’une analyse de la rentabilité de l'opération et de son degré de risque.
Notons ici que la banque supporte ainsi un risque de crédit ou risque de contrepartie. C’est le
risque de supporter une perte parce que l’emprunteur ne paie pas sa dette à temps. Ce risque est
fonction de trois paramètres : le montant du crédit, la probabilité de défaut et la proportion du
crédit qui sera recouvrée en cas de défaillance de l’emprunteur.

 La gestion de trésorerie

Les banques sont confrontées à des mouvements de fonds liés aux variations normales ou
anormales des dépôts et des crédits : Le bilan de la banque doit être équilibré. Ces flux qui sont
globalement équilibrés à l’instant présent sont décalés dans le temps dans le futur (exemple : les
remboursements des crédits n’ont pas lieu exactement au même moment que les échéances des
placements de la clientèle).

Ce décalage met le trésorier de la banque en position de prêter les ressources excédentaires ou
d’emprunter l’insuffisance de ressources. Le trésorier contribue à la rentabilité de la banque en
plaçant chaque jour toute ressource disponible.

 La gestion de portefeuille

La Gestion de portefeuille d’actifs financiers consiste à gérer des capitaux confiés par la clientèle
en appliquant une politique d'investissement définie en interne, pour en tirer le meilleur
rendement possible en fonction du niveau de risque choisi. L'activité de gestion de portefeuille
recouvre le courtage, la gestion de portefeuille proprement dite et le conseil en investissement.
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Au Maroc, la plupart du temps, il s’agira d’une gestion collective de l’épargne (OPCVM ). La
banque facture le service rendu à la clientèle épargnante sous la forme de diverses commissions.

54 OPCVM : organisme de placement collectif en valeurs mobilières.
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