Page 23 - Demo

จากตารางความคุ้มครองข้างต้น ไม่มีเกณฑ์วัดอัตราความประมาท ของผู้มีส่วนเกี่ยวข้องในอุบัติเหตุ จึงส่งผลให้เกิดปัญหาด้านจริยธรรม และสังคม เช่น ผู้มีประกันภัยมักถูกพิจารณาให้เป็นฝ่ายผิด เพื่อจะได้มี ความคุ้มครองต่อฝ่ายท่ีไม่มีประกันภัย อันจะเป็นการบิดเบือนข้อเท็จจริง และเป็นแบบอย่างด้านจริยธรรมท่ีไม่ดีต่อสังคมองค์รวม ปัญหาด้าน ความยุติธรรมด้านการชดเชย เนื่องจากผู้เก่ียวข้องจะถูกพิจารณาว่า เป็นฝ่ายผิดหรือฝ่ายถูกเพียง 2 ประเภทเท่าน้ัน แม้ว่าในเหตุการณ์จริง ฝ่ายละเมิดอาจมิได้มีส่วนผิดท้ังหมด และฝ่ายถูกอาจมีส่วนประมาท ร่วมบ้าง ดังน้ันมูลค่าที่ชดเชยควรถูกลดหย่อนตามระดับความประมาท ของบุคคลในอุบัติเหตุหน่ึง ๆ ด้วย ปัญหาด้านการจ่ายสินไหมทดแทน
เบี้ยประกันภัย พ.ร.บ. ไม่สอดคล้องกับต้นทุนความเสียหาย และค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมในการรับประกันภัยแต่ละ ประเภทรถ
เนื่องจากไม่มีการระบุการจ่ายค่าชดเชยที่เป็นบรรทัดฐานจากกรณี ประมาทร่วม หรือกรณีมีหลายกรมธรรม์ประกันภัย พ.ร.บ. ท่ีต้อง ร่วมรับผิด จึงทาให้การชดเชยกรณีประมาทร่วมนั้นกลายเป็นประเด็น ท่ีขาดหลักการประกันภัยอ้างอิง
สดุ ทา้ ย การประกนั ภยั ในปจั จบุ นั ยงั ไมม่ เี กณฑว์ ดั มลู คา่ ความเสยี หาย ต่อชีวิตที่แน่ชัดและยอมรับได้ท่ัวไป จึงทาให้วงเงินความคุ้มครองที่ กาหนดในปัจจุบันขาดจุดอ้างอิงในการพิจารณาเพื่อให้ทราบว่าวงเงิน ความคุ้มครองที่กาหนดนั้นเหมาะสมและเพียงพอต่อผู้บาดเจ็บหรือ เสียชีวิตมากน้อยเพียงใด
นับตั้งแต่มีประกันภัย พ.ร.บ. จนถึงปัจจุบันน้ัน การปรับเพ่ิมลดเบี้ย ประกันภัยของรถแต่ละประเภทยังไม่มีหลักเกณฑ์ที่แน่ชัดและมิได้อ้างอิง จากต้นทุนที่แท้จริง ซึ่งจะสังเกตได้จากอัตราส่วนสินไหมทดแทน (Loss Ratio) ของรถแต่ละประเภทนั้นแตกต่างกันเป็นอันมาก ตามที่แสดงใน รูปท่ี 3
วิชาการ IPRB
3
รูปที่ 3 อัตราส่วนความเสียหายคาดหวัง ประกันภัย พ.ร.บ. สาหรับรถแต่ละประเภท ณ ระดับความคุ้มครองปี 2563
ประเภทรถ รถจกั รยานยนตข์ นาดเลก็
รถจกั รยานยนตข์ นาดใหญ่ รถยนต์นั่ง รถแท็กซี่ รถโดยสาร รถบรรทุกขนาดเล็ก รถบรรทุกขนาดใหญ่ รถลากจูง รถพ่วง
138% 124%
66% 88%
55% 60%
51% 44%
374%
0%
100% 200% 300% 400% อัตราส่วนความเสียหายคาดหวัง
วารสารประกันภัย ฉบับที่ 147 23