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PRURookies 90天啟航計劃 第69天 【好文分享】三要素必投保健康險，力抗「看不見的黑色敵人」 「使用者付費」機制成形
林錦徽說，雖然有健保制度的實施，但由於醫療資源濫用問題，政府原先要在二○一六年三月一日要全面 開始實施進行第三階段DRGs制度，再增加1,262項目，連同原已實施的401項共1,716項目自費部分 (三月一日起，除早產兒等53項暫緩實施外)，此舉無疑代表的是––––未來健保醫療費用的自負額逐步提 高已成趨勢，「使用者付費」機制儼然成形，遂商業保險的角色更是重要。
也因為如此，未來有很多的項目都必須自費。如一般癌症醫療險所注重的是治療過程，包括門診、住院前 後的門診治療、放療、化療及手術等，但現在有許多的疾病，會有很多不可預期的開支出現。而實支實付 險的理賠項目多會包含病房費、手術費、門診手術、醫療費用(雜費)等，一般在實務上，可運用來支付癌 症中最為花錢的標靶藥物費用，務必一定要考量先行規劃。
聰明幫助客戶規劃健康險的3重點
重點1 定額及實支實付並重，但要排先後
林錦徽強調，客戶在定額(或日額)及實支實付醫療險都需要配置，可用來支付病房費差額、看護或貼 補薪資收入，而額度則看自己的需求;實支實付型則用以支付部分負擔、自費項目和手術及可能多出來 的金額，若預算如果不是很充裕，以定期型的實支實付險先規劃，若有預算的話，再階段性調整增加保 額或加保成為雙實支實付。
重點2 注意門診手術是否有理賠
業務人員要協助客戶檢視現有保單規劃中，注意門診手術是否有理賠?如果保單條款上沒有，就要協助 客戶向保險公司詢問是否有放寬處理;若沒有，則務必要建議客戶增加給付門診手術的醫療險。另外門 診手術有理賠也要確認理賠方式(定額給付或額度內實支實付)，以確保能支付部分負擔及額外或新型 的自費醫療費用。
重點3 醫療險保障是否可抗通膨
林錦徽以住院每日1,000元的日額醫療險為例，如果以每年通膨2%為例，在二十年後只剩下673元的價 值，這樣的發展，會讓客戶暴露在理賠金追不上醫藥費年年漲價的風險之中，遂要提醒客戶補強能有增 值性的醫療險(未理賠的增值保險金)，或是隨時在有多的預算狀況下，將保額提高。
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