Page 8 - תיק לקוח-עמוס אוזן
P. 8
מהו ביטוח בריאות פרטי?
מטרתם של ביטוחי הבריאות הפרטיים הוא בראש ובראשונה למלא פערים וחוסרים שאינם מקבלים מענה הולם במסגרת
סל הבריאות הממלכתי ,או במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים (שב"ן(.
פערים אלו מתייחסים על פי רב למקרים רפואיים קשים ,שעלות הטיפול בהם עלולה להגיע למיליוני שקלים כגון :ניתוחים
פרטיים בארץ ,טיפולים והשתלות בחו"ל (ללא התניות כלשהן) ,תרופות מצילות חיים שאינן כלולות בסל הבריאות ועוד.
רכישת ביטוח בריאות פרטי מותנת בתשלום פרמיה חודשית אשר לה קודמת הצהרת בריאות מלאה של המועמד לביטוח
וקבלתו ע"י חברת הביטוח טרם כריתת חוזה הביטוח.
ביטוחי הבריאות הפרטיים נחלקים לשלושה סוגים מרכזיים:
ביטוח בריאות בסיסי – תכנית המכסה מקרים קטסטרופליים שאינם מכוסים במלואם בסל הבריאות או בשב"ן.
ביטוח בריאות משלים שב"ן – תכנית המכסה מקרים קטסטרופליים ובנוסף משלימה עלויות ניתוחים פרטיים לאחר
מיצוי הזכאות בשב"ן.
ביטוח בריאות כולל – תכנית המהווה תחליף מלא לשב"ן ,הכוללת כיסוי "מהשקל הראשון" לניתוחים פרטיים ,ובנוסף
מגוון רחב של שירותים רפואיים שלא מצריכים אשפוז (שירותים אמבולטוריים) כמו אבחונים ,טיפולים מחליפי ניתוח,
רפואה משלימה ואבחון מהיר.
האם כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
ביטוח לא אמור לחסוך לנו כסף .חברות ביטוח הינן גופים למטרות רווח ,המשמעות היא שבהכרח עשיית ביטוח אינה כלי
לעשיית רווח עבור לקוחותיה של חברת הביטוח.
אדם בריא הרוכש ביטוח בריאות יקר מתוך כוונה לחסוך בהוצאות רפואיות ,יומיומיות ,אשר באפשרותו לממן מכיסו (בדיקות,
אבחונים ,טיפולי שיניים ,טיפולים פסיכולוגיים ,עדשות מגע ,התייעצויות עם מומחים ,זימון רופא הביתה ועוד) – לאורך זמן
ישלם יותר בעבור הביטוח מאשר התשלום בעבור הוצאות רפואיות אלו.
הפקדה חלופית של הפרמיה לתוכנית חסכון/פיקדון ,ייעודי למקרים רפואיים ,הייתה באופן תאורטי חסכונית יותר עבור משק
הבית .יחד עם זאת ,קיימים מקרים רפואיים קיצוניים (קטסטרופות) אשר מתאפיינים ב 2-גורמים משותפים:
.1התממשותם הינה אקראית (ללא קשר לאורך חיים) – סרטן ,מחלות גנטיות ,תאונות וכד'
.2עלות הטיפול/התרופה -גבוהה מאוד ובאופן בלתי פרופורציונאלי ליכולתו הכלכלית של החולה הממוצע.
פוטנציאל הנזק הכלכלי הטמון בהתממשות מקרים מסוג זה הם הסיכון ממנו אנו ממליצים ללקוחותינו להתגונן ,ע"י תשלום
פרמיה חודשית ,אשר תעביר סיכון זה אל חברת הביטוח.
להמחשה ,מחלת הסרטן הינה שכיחה ביותר ,והסיכון של כל אדם לחלות בה במהלך חייו נע בין 36%ל.50%-
רוב מקרי הסרטן הינם אקראיים ,כלומר המחלה מאובחנת אצל חולה אחד במשפחה בלי שיש חולים נוספים במשפחה .כ-
5%עד 10%ממקרי הסרטן מתפתחים על רקע נטייה משפחתית -מורשת (עוברת בתורשה) ,המעלה את הסיכון לחלות
בסרטן במהלך החיים .לאחרונה התבשרנו על פריצות דרך בטיפול בסוגי סרטן שונים בעזרת תרופות ביולוגיות/אימונולוגיות
וביניהם Keytrudaלטיפול בסרטן עור מסוג מלנומה ,שעלותה ₪ 50,000בחודש.
מקרים נוספים אחרים אשר נכללים תחת אותן קטסטרופות רפואיות הם :השתלות ,טיפולים וניתוחים דחופים בחו"ל.
לסיכום ,המלצתנו עבור כל אחד מלקוחותינו היא לבטח עצמו ומשפחתו מפני קטסטרופות רפואיות ,ביניהם :השתלות,
תרופות שלא בסל וניתוחים פרטיים בין אם המסגרת ביטוח כולל או בין אם משלים שב"ן (במידה וקיים)
