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consommateurs succombent aux publicités des vautours qui leur promettent de rebâtir leur crédit à grands frais, alors que les associations de consommateurs peuvent les épauler gratuitement.
La semaine dernière, Mme Hétu a d’ailleurs rencontré une dame qui avait près de 50 000 $ de dettes : prêt auto, cartes de crédit, cartes de grands magasins... Pré- tendument pour améliorer son pointage de crédit, une société de finance venait de lui accorder un « prêt épargne » de 1500 $ sur quatre ans... à 19,9 % d’inté- rêts. En fin de compte, son placement lui coûtera 681 $ de frais de crédit. Belle ma- nière d’aider les gens à se sortir du trou !
Si elle l’avait rencontrée plus tôt, Mme Hétu aurait dit à la consommatrice : « Fais pas ça ! Organise ton budget et rembourse tes dettes les plus coûteuses en premier. »
Pour reconstruire son crédit, il n’y a pas de secret. Il faut suivre les règles de base.
1. Scrutez votre dossier à la loupe
Première étape : commandez votre dossier de crédit
qu’Equifax et TransUnion doi- vent vous envoyer gratuite- ment. Pour divulguer le pointage, les agences pous- sent les consommateurs vers des abonnements qui peu- vent coûter très cher. Méfiez- vous.
Le pointage est comme votre bulletin financier. La note varie entre 300 et 900. Au- dessus de 760, c’est exce- llent. Entre 725 et 759, très bon. Jusqu’à 680, ça va tou- jours. Mais en dessous de ce seuil, vous pourriez avoir du mal à obtenir du finance- ment.
tage en souffrira même si vous êtes passé tout droit de quelques jours et même s’il ne s’agit que de quelques do- llars.
Et n’oubliez pas le cellulaire qui est souvent la première expérience se retrouvant dans le dossier de crédit des jeunes. « Si tu t’es chicané avec le fournisseur et que tu as annulé ton contrat pour aller ailleurs, sans payer une petite somme, ça peut laisser une trace », raconte M. Fortin aux jeunes à qui ils donnent des formations.
signal que vous êtes en dé- tresse. Cela compte pour 15 % de votre pointage.
5. Trop, c’est comme pas assez
Vous avez une collection de cartes de crédit ? Ce n’est pas bon. Vous n’avez pas de carte du tout ? Ce n’est guère mieux.
Pour améliorer son score, il faut avoir une variété de types de crédit avec des con- ditions différentes : cartes, marges, prêt auto, crédit à tempérament, hypothèque, etc. Cette variable représente 10 % de votre pointage.
Un mot sur les cartes sécuri- sées offertes aux gens qui se relèvent d’une faillite. Ils doi- vent donner un dépôt équiva- lent à leur limite de crédit. « Ces cartes apparaissent au bureau de crédit, mais ont peu d’impact sur le pointage, parce qu’il y a une garantie qui y est rattachée », expli- que M. Fortin.
Edición 900 - Del 19 al 25 de novienbre del 2020
Pour améliorer votre score, faites corriger les erreurs trop fréquentes et fermez les vieux comptes oubliés. « Pour annuler une carte de crédit, on ne peut pas juste mettre les ciseaux dedans », rappelle Mme Hétu.
Votre historique compte pour le dernier 10 % de votre poin- tage.
« Les prêteurs aiment la sta- bilité. Dans votre emploi, votre domicile, votre crédit », énumère Mme Hétu. Si vous faites le ménage dans vos cartes de crédit, conservez la plus ancienne pour maintenir cet historique.
Relisez ma chronique sur le dossier de crédit et les assu- rances
Fuente: Articulo traducido de la prensa canadiense
2. Payez à temps, tout le temps
Vos habitudes de rembourse- ment, plus particulièrement au cours des trois dernières années, constituent 35 % de votre note.
Pour améliorer votre score, payez toujours tous vos comptes à temps. Il n’y a pas de petit retard. Votre poin-
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3. Restez loin de la limite
L’utilisation du crédit compte pour 30 % de votre note. Idéalement, n’utilisez pas plus que 35 % de vos cartes et marges de crédit. Au pire, ne dépassez pas 50 % du crédit accordé. Même si vous remboursez au complet à la fin de chaque mois, cela en- voie le signal que vous êtes à court de ressources.
Par exemple, si vous dépen- sez 1500 $ avec votre carte, il vaut mieux avoir une limite de 5000 $ que de 2000 $. Évidemment, le risque de vous endetter est plus grand. « Mais quand on est capable d’avoir du crédit sans l’utili- ser, c’est là que le score monte le plus rapidement », dit M. Fortin.
4. Ne courez pas après le crédit
« Quand ils se font refuser un prêt, certains consomma- teurs font immédiatement une autre demande ailleurs, puis une autre », raconte Mme Hétu.
C’est le pire réflexe ! Trop de demandes de cartes de cré- dit ou de prêts durant une courte période envoient le
6. Misez sur la stabilité
Finanzas