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Dividendos o hipoteca
Mercados
Sylvie tiene una pequeña empresa de tecnología in- corporada relacionada con el sector de la salud con algu- nos subcontratistas a tiempo parcial. Antes de la pande- mia, pagaba dividendos de $ 42,000 al año. Desde finales de marzo, ya no tiene con- trato y paga sus cuentas con el Beneficio de Emergencia Canadiense (CHP).
financiar la suite. "
para obte-
ner los $
125,000
netos
destina-
dos a pagar su hipoteca.
"Le costaría $ 75,000 en im- puestos de inmediato para ahorrar $ 2,375 en intere- ses". Mientras tanto, la hipo- teca le cuesta solo 1.9% mientras que puede obtener 3.5% con sus inversiones a largo plazo. Además, tendría una multa por reembolso an- ticipado. "
"Mis clientes han suspendido mis servicios hasta nuevo aviso", escribió a La Presse. Al final de la PKU, tendré que sumergirme en el "viejo ganado" como dicen, porque no tendré ingresos. "
"Claro que cuesta impuestos cuando toma ese dinero, pero ella tiene el control del grifo". "
Pierre-Raphaël Comeau su- giere que el empresario con- tinúe pagando dividendos mientras espera que los clientes regresen. "Lo que no debería ser largo, porque está en el campo de la salud", dijo. Sin mencionar que el negocio no cuesta casi nada de operar, ya que está en casa y no tiene in- ventario. "
“¿Es suficiente decidir pa- garse a sí mismo salarios en lugar de dividendos? No, re- conoce el asesor experto, pero eso es parte del caso. Como el hecho de no pagar las cotizaciones a la seguri- dad social no es suficiente para elegir que se les pague en dividendos en lugar de en salarios. "
Sin embargo, Sylvie, una tra- bajadora sexual soltera y propietaria de un condominio con una hipoteca de $ 124,800, tiene efectivo. "¿Debería considerar pagar mi hipoteca y usar el saldo de mi liquidez como salario", se pregunta, o es mejor con- tinuar pagando mi hipoteca con una tasa de interés de 1.9 % y me garantiza más li- quidez a largo plazo? " Primeras observaciones
"Es un poco como un RRSP", explica Pierre-Rap- haël Comeau. Es el dinero que le ha costado menos en impuestos, que no le cuesta demasiado cuando se in- vierte en el negocio y usted elige cuándo quiere que le cobren impuestos. "
Sylvie debe asegurarse de marcar la diferencia entre sus ahorros personales y las ganancias retenidas de la empresa, ya que las conse- cuencias fiscales no son las mismas cuando se retira. Pagar la hipoteca?
Señala que Sylvie tiene una reserva de dividendos por siete años y un fondo de emergencia de dos años, mientras que los expertos recomiendan acumular uno de tres a seis meses.
¿Está planeando un pro- yecto que requiere el uso jui- cioso de su dinero? ¿Tienes problemas financieros?
Las cifras
Lo que es obvio para Pierre- Raphaël Comeau, asesor experto en gestión de patri- monio para la banca privada en el Laurentian Bank, es que la mujer de 60 años está en una mejor posición de lo que cree.
La pregunta central de la empresaria era si debía pagar su hipoteca rápida- mente. "No es una buena idea", dice Pierre-Raphaël Comeau, quien ha realizado simulaciones basadas en los dividendos que recibe.
Otra estrategia
RRQ FTQ y CSN: $ 42,571 Otros RRSP: $ 297,694 TFSA: $ 65,000
Inversiones no registradas: $ 342,000 (ingresos comercia- les con impuestos pagade- ros al momento de los retiros)
"Teme el futuro cuando po- dría decidir retirarse el pró- ximo enero", dijo la experta. Sería un poco apretado, pero sucedería. Fue solo a los 90 que comenzó a que- darse sin dinero. Sin em- bargo, solo tendría que vender su condominio para
De acuerdo con los cálculos del experto asesor de ges- tión de patrimonio, Sylvie tendría que pagar aproxima- damente $ 200,000 en divi- dendos, que ella sacaría de su reserva de $ 342,000,
Actualmente, Sylvie ha ele- gido pagar dividendos en lugar de un salario, entre otras cosas, para no tener que pagar contribuciones a la seguridad social (RRQ, RQAP, seguro de empleo). Sin embargo, al elegir pagar salarios, podría aprovechar un plan de jubilación indivi- dual (IPP) que construiría a medida, generoso y con una anualidad indexada.
Hipoteca: $ 124,800
Valor del condominio: $ 350,000
Cantidad estimada de RRQ: $ 690 a los 60 años y $ 1,007 a los 65 años
Costo de vida: $ 4,000 por mes
Edición 880 - Del 2 al 8 de julio del 2020
El Directorio Comercial Latino de Montreal 13
Pierre-Raphaël Comeau se- ñala que Sylvie tiene la suerte de estar sentada en el asiento del jefe y que tiene una buena reserva de efectivo, es decir, las ganan- cias retenidas del negocio por valor de $ 342,000. Sylvie invirtió $ 90,000 en una cuenta bancaria corpo- rativa y $ 250,000 en Épargne Placements Qué- bec.
cias retenidas al propietario", dice Comeau. Cuesta di- nero, pero es un gasto para el negocio. La compañía paga el plan con dinero bruto, dinero sobre el cual aún no ha pagado impues- tos. "
"RRI es una estrategia para pasar dinero de las ganan-
Ingresos comerciales brutos en 2019: $ 172,000 ($ 132,000 después de los gas- tos)