Page 36 - ARUBA BANK

12 Antilliaans Dagblad Dinsdag 21 januari 2020
Opinie

Depositogarantiestelsels uitgelicht

OPINIE Frankrijk, Duitsland en Ierland, te bereiken (ongeveer 4,5 mil- de bank, de risicotoeslag gaat op
op dat moment al snel de bank- jard euro). Eind 2019 verwacht een algemene rekening. Dit
Door Thomas Domhoff klanten een zekerheid gaven tot men rond 2 miljard euro in kas model stimuleert goed gedrag
a de gebeurtenissen 100.000 euro, is Nederland in te hebben. Tot 2024 kan het bij banken, en de meest risico-
rondom de Girobank is oktober 2008 ook meegegaan DGS ook rekenen op een kre- volle banken betalen dan ook
N het thema over de met een inmiddels algemene dietfaciliteit van 3 miljard euro meer aan het fonds. Wel moet
garanties van saldi van reke- norm van 100.000 euro bij de van de vier grote Nederlandse dit fonds met haar hoge tegoe-
ninghouders en spaarders bij landen met de Euro. systeembanken. Vanwege het den op een uiterst voorzichtige
banken op Curaçao en Sint wegvallen van de spaarrente manier beheerd worden. Zowel
Maarten erg actueel. Wij zijn naar 0%, is er een snelle ver- in de VS en in Nederland zijn
niet anders dan alle andere Uitgebreidere dekking schuiving ontstaan, weg van de gelden voornamelijk belegd
landen die inmiddels zo’n ga- in VS dan in Europa sparen, en meer naar financiële in schatkistpapieren.
rantiefonds hebben. Ook in de De FDIC heeft meer dan 5.000 producten die niet onder het Op het moment dat een bank
VS en in Nederland/Europa banken in haar ledenbestand. DGS vallen (met name beleg- failliet gaat, ondanks de ver-
moest er eerst iets gebeuren Acht separate bankproducten gingsvormen). De garantie geldt schillende toezichtmechanis-
voordat men de benodigde worden elk individueel gedekt tot 100.000 euro per bankver- mes van de Centrale Bank, Thomas Domhoff
maatregelen begon te treffen. tot 250.000 dollar; banktegoe- gunning. En anders dan de acht waarvan verandering van het
Kalf verdronken, put dempen, u den, pensioenrekeningen, en/of bankproducten per bank in de management en curatele vaak rekenen. Deze extra stappen
kent het wel. Ook valt op dat er rekeningen, revocable trust VS, zijn een aantal producten of de meest effectieve ‘corrigeren- vallen buiten het depositogaran-
veel meningen zijn over zo’n accounts, irrevocable trust ac- rekeningvormen in Nederland de’ vormen zijn, treedt het ga- tiestelsel. Het is vooralsnog
stelsel en gaat men vaak erg counts, medewerkers pensioen- niet gedekt. Ook worden saldi rantiestelsel in werking. Veelal onduidelijk of zowel de Ameri-
gemakkelijk om met de aanna- rekeningen, bepaalde bedrijfsre- per type product niet afzonder- wordt er eerst aanspraak ge- kaanse en Nederlandse belas-
mes rondom het oprichten van keningen, en overheidsrekenin- lijk gegarandeerd tot 100.000 maakt op het saldo van de indi- tingbetaler met een positief
een garantiestelsel. Het is niet gen. Dus wie bijvoorbeeld een euro. Daarnaast hebben vele viduele basisbijdrage, als dit saldo zal blijven zitten uit de
zomaar ‘een potje van de Cen- spaarsaldo en ook een separaat banken meerdere handelsna- onvoldoende blijkt wordt het geboden staatssteun en directe
trale Bank’. Ik zal op een simpe- pensioensaldo heeft bij Bank X, men voor marketingdoeleinden. algemeen saldo met de risico- bankparticipaties van de ban-
le manier twee depositogaran- ontvangt 500.000 dollar aan Bijvoorbeeld een spaarrekening toeslagen aangesproken. Indien kencrisis uit 2008.
tiestelsels en hun dynamiek maximale dekking van Bank X. met saldo van 75.000 euro bij ook dit onvoldoende blijkt, dan
trachten uit te lichten. Uiteraard In het geval van een en/of reke- ABN-Amro en een spaarreke- wordt er aanspraak gemaakt op Meerdere Caribische
zal ik daarbij aan enkele nuan- ning van een getrouwd echt- ning met 50.000 euro saldo bij de individuele saldi van de an-
ces en details moeten voorbij- paar, ontvangt elk individu Moneyou vallen allebei onder dere banken in het fonds. Ver- eilanden hebben
gaan. 250.000 dollar. Dus Bank X één enkele vergunning. Zo- volgens wordt er aanspraak garantiestelsel
garandeert een en/of rekening doende is er maar dekking voor gemaakt op eventuele kredietfa- Er zijn verschillende eilanden
tussen twee personen tot 100.000 euro en niet het totaal ciliteiten, of komt er een extra in onze omgeving die functio-
Korte geschiedenis
Het garantiestelsel van de Ver- 500.000 dollar. Banken in de van 125.000 euro. En/of-reke- noodheffing bij de overige ban- nerende depositogarantiestel-
enigde Staten wordt beheerd VS moeten 1.35% op het totaal- ningen worden wel gegaran- ken. Als ook dit onvoldoende sels hebben, en ook lid zijn van
door een overheids- (federale) saldo van elk gegarandeerd deerd voor elk individu tot blijkt, kan het betreffende fonds het International Association of
instelling: de Federal Deposit financieel product afdragen aan 100.000 euro. aanspraak maken op rentedra- Deposit Insurers. In alle geval-
Insurance Corporation (FDIC). de FDIC. gende leningen vanuit de over- len zijn het ook alleen de ban-
Deze is in 1933 van start gegaan In 2015 heeft het hele con- Toezicht en werking heid of Centrale Bank van het ken die eraan bijdragen, niet de
met een dekking van 2.500 cept van het Nederlandse DGS Zowel de VS als Nederland en betreffende land. In elk geval Centrale Bank of de overheid.
dollar, na the Great Depression verder ‘substance’ gekregen de landen van de Europese worden rekeninghouders tot het Enkele eilanden hebben hoge
van 1929. Vervolgens is de met de oprichting van de Stich- Unie hebben een garantiestelsel gegarandeerd bedrag snel ver- dekkingen: Bahama’s (50.000
limiet over de jaren verhoogd ting Deposito Garantie Fonds waar banken met een lokale goed. Zowel bij de FDIC als dollar), Barbados (25.000 dol-
tot 100.000 dollar. Bij de grote (DGF). Deze zelfstandige bankvergunning verplicht in DGF betreft het minder dan lar), Jamaica (4.500 dollar),
financiële crisis van 2008 (the rechtspersoon wordt gemoni- participeren. De structuren en twee weken om het gehele gega- Bermuda (25.000 dollar), Gua-
Great Recession) heeft de FDIC tord en ondersteund door de garantievormen zijn enigszins randeerde saldo terug te ontvan- deloupe (100.000 euro), Marti-
een tijdelijke limiet van Nederlandse Centrale Bank verschillend, maar het toezicht gen. Sinds haar oprichting in nique (100.000 euro), Domini-
250.000 dollar ingesteld om (DNB) in haar management van is meestal vergelijkbaar. De 1933 heeft de FDIC haar ver- caanse Republiek (10.000 dol-
rust en zekerheid terug te bren- het DGS. Er is binnen Europa Centrale Bank van het land plichtingen in meer dan 500 lar), Saint Barth (100.000
gen in het financiële stelsel. Tot en binnen ‘euroland’ nog geen houdt scherp toezicht op de faillissementen volledig vol- euro), Frans Sint Maarten
eind 2011 waren meer dan 150 officieel Europees garantiestel- banken en op het garantiesys- daan. (100.000 euro) en Trinidad &
banken in de VS failliet gegaan, sel. De European Deposit Insu- teem. Zowel in de VS als in Tobago (125.000 dollar). Ook
met een ‘exposure’ van meer rance Scheme (EDIS) is nog in Europa worden de banken con- voor Caribisch Nederland (Bo-
Garantiestelsels
dan 90 miljard dollar. De mees- haar vormingsfase. Al zijn de tinu geanalyseerd en hun risico naire, Saba en Sint Eustatius)
te van deze failliete banken nationale omstandigheden in vastgesteld. Afhankelijk van het zijn geen Centrale heeft de Nederlandsche Bank
werden opgenomen door ande- de eurolanden wel vergelijk- risico betalen de banken in de Bank-potjes een specifiek garantiestelsel in
re nationale en internationale baar. Nederlandse banken dra- VS en Europa een basisbijdrage Het is belangrijk op te merken 2017 ingesteld waar saldi tot
financiële instellingen. In 2009 gen elk kwartaal bij aan het verhoogd met een risicotoeslag. dat garantiestelsels onder streng 10.000,00 per financiële instel-
waren de FDIC-reserves al leeg DGS. Pas in 2024 verwacht De basisbijdrage wordt gestort toezicht van de overheid en ling zijn gedekt.
getrokken en moesten alle ban- men de streefdekking van 0.8% op de individuele rekening van Centrale Bank van het land Op Curaçao en Sint Maarten
ken 3 jaar van hun bijdragen staan, en meestal een onafhan- hoeven wij het wiel niet op-
vooruitbetalen. De Dodd-Frank kelijk bestuur hebben. De stel- nieuw uit te vinden. Er zijn
Act heeft de uiteindelijke dek- sels worden geheel gefinancierd genoeg voorbeelden om uit te
king in 2011 vastgesteld op door de lokale banken. Zowel putten en een werkbaar model
250.000 dollar op elk individu- de FDIC en DGS stellen expli- op te richten dat voor ons func-
eel standaard bankproduct. ciet in hun statuten dat zij geen tioneert. De aanvang van een
In Nederland zijn een aantal aanspraak doen op publieke stelsel en fonds met een solide
banken in 1978 gestart met de gelden. De garantiestelsels governance, duidelijke samen-
Collectieve Garantie Regeling hebben dus geen fondsen van werking met de CBCS, een
met een dekking tot 20.000 de nationale overheden, nog onafhankelijk bestuur en een
euro. Vervolgens transformeer- van hun respectievelijke Centra- meerjarenplan om haar uitein-
de dit naar het Depositogaran- le Banken. Het zijn dan ook delijk streefsaldo te bereiken, in
tiestelsel (DGS) in 2007, met geen potjes met geld opgericht samenspraak met de banken
een dekking van 38.000 euro en beheerd door Centrale Ban- onder CBCS-toezicht moet op
vanwege de introductie van de ken. korte termijn haalbaar zijn.
Wet op het Financiële Toezicht Indien de overheid bijspringt
(WFT). Deze dekking bleek in het bancaire stelsel, betreft Thomas Domhoff, geboren en
onvoldoende in 2008 met de het altijd een reddingsvorm die opgegroeid op Curacao, is al 25
kredietcrisis en het omvallen als financiering gestructureerd jaar werkzaam in het bankwezen
van Indover Bank, Icesave en Medio december ontstond er een ‘run’ bij de Girobank en wilden de dienen te worden, waarbij de op verschillende fronten, zowel bij
DSB Bank. Omdat meerdere rekeninghouders zo snel mogelijk over hun geld kunnen beschikken. belastingbetaler uiteindelijk op de grote drie Nederlandse banken,
Europese landen, waaronder FOTO JEU OLIMPIO een positief saldo moet kunnen als in Ierland en in Brazilië.