Page 30 - Conducteurs de formation_OI

Opérations d’Engagement

Brevet Bancaire Métiers – Spécialisation OBO Conducteurs de Formation

Quels seront les documents constitutifs du dossier de prêt ?
Puisque M. BENNIS est déjà client de notre agence, il conviendra de lui réclamer le certificat
d’inscription ou sa carte d’étudiant, ainsi que tout document pouvant justifier le coût d’inscription.
Par contre, si M. BENNIS n’est pas client, il faut réunir tous les renseignements et justificatifs
afférents à une entrée en relation (état civil, capacité, domicile, situation familiale…). Sans oublier
les vérifications habituelles, notamment auprès de BAM et de la Centrale des Contentieux.

Quelles garanties demanderez-vous pour ce type de crédit ?
Au sujet des garanties, même si M. BENNIS est un client qui souhaite son indépendance (n’espère
pas l’intervention de ses parents), la caution de ces derniers doit être exigée. D’abord parce que
ce type de crédit n’est pas scoré.
Par ailleurs, ses parents étant de bons clients de l’agence, nous devons certainement disposer de
tous les justificatifs nécessaires pour mettre en place leur caution.
Enfin, pour compléter les garanties, il conviendra de procéder à l’assurance de l’emprunteur et
la légalisation des contrats et reconnaissance de dette.

Cas N° 6 :

Déterminez la capacité de remboursement (rapport Charges/Ressources) de M. ZAKI
avant la mise en place du crédit pour la construction ?
Pour calculer la capacité de remboursement de M. ZAKI, il faut d’abord connaître ses revenus
mensuels nets :
Les revenus bruts annuels = 1 200 000 x 25% = 300 000 Dhs
Les revenus nets annuels = 300 000 – (300 000 x 40%) = 180 000 Dhs
Les revenus mensuels nets = 180 000 / 12 = 15 000 Dhs
15 000 - 4 518,18 - 1 450 – 800 = 8 231,82 Dhs soit 55% des revenus
La capacité pour rembourser un nouveau crédit est quasiment nulle. Du fait que 40% des revenus
sont déjà affectés au règlement des échéances relatives aux prêts en cours.
M. ZAKI ne pourra en aucun cas supporter à lui tout seul un nouvel endettement.
Mais il ne faut pas oublier que malgré cet endettement, il arrive à épargner. Ce qui est très
important à connaître. Une gestion personnelle parfaite des revenus et du compte bancaire de la
part du client ne peut que mettre à l’aise son banquier.

Quelle est la solution la plus approprié à apporter à M. ZAKI pour l’accompagner dans la
réalisation de son projet ? Justifiez votre réponse en s’appuyant sur les données
précitées et les simulations suivantes effectuées au taux de 7%.
Quelques points positifs à noter :
parmi les cinq enfants, trois sont majeures, dont l’aîné qui est déjà indépendant
(salarié).
tous les enfants sont scolarisés en enseignement public, à supposer donc moins de
charges que s’ils l’étaient dans le privé ;
le domicile familial est acquis à 100%, donc pas de charge locative.
existence d’épargne : en plus des 35 000 Dhs sur le compte créditeur, il y a 48 000 Dhs
sur deux produits d’épargne éducation. Soit 83 000 Dhs.
La solution à proposer à M. ZAKI est la suivante :
Il faut que son épouse domicilie son salaire dans notre banque. Après quoi, nous
étudierons le dossier sur la base des revenus du ménage :
Soit 15 000 + 4 500 = 19 500 Dhs
Il doit régler l’encours restant du crédit à la consommation. Soit 55 000 Dhs. Pour ce
faire, M. ZAKI utilisera son épargne (solde du compte et épargne éducation).

CIFPB Année de formation 2016-2017 28/73