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Environnement bancaire et monétaire Diplôme des Métiers de Banque

Ces évolutions ont porté la part des créances sur la clientèle et celle du portefeuille-titres à 58,6%
et 21,6% respectivement, contre 59,8% et 20,5% une année auparavant. Les créances sur les
établissements de crédit et assimilés ont vu leur part se maintenir à 14,2%.

 La concurrence avec les sociétés de financement

Les sociétés de financement interviennent dans les activités pour lesquelles elles sont agréées et
proposent leurs produits à toutes cibles de clientèle, qu’elle soit bancarisée ou pas.
Afin de maîtriser les volumes de contentieux, elles s’adressent à une clientèle diversifiée allant des
clients à risque aux clients ne présentant pas de risque majeur d’impayés, cible privilégiée des
banques.

Les banques sont donc concurrencées directement par les sociétés de financement. Lorsqu’une
société de financement parvient à placer un produit en faveur du client d’une banque, celle-ci se
retrouve dans la situation où elle doit régler en faveur de la société de financement par
prélèvement sur le compte de son propre client les amortissements du crédit accordé.
Bénéficiant de structures légères et d’une organisation spécialisée, les sociétés de financement
proposent des délais de traitement et de réponse plus rapides et des critères d’octroi de crédit plus
souples que les banques. Leur gamme de produits n’est pas très étendue, mais leur spécialisation
leur confère un avantage réel sur les banques en termes de rapidité et de flexibilité.
Leurs produits sont en général plus chers que ceux des banques (coût élevé des ressources des
sociétés de financement qui se refinancent auprès des banques) mais leur souplesse et leur
flexibilité suffisent souvent à convaincre le client.
En outre, elles mènent des campagnes de communication et de promotion agressives,
extrêmement ciblées et attrayantes. Elles sont souvent présentes sur les lieux de vente
(hypermarchés, partenariat avec les distributeurs de véhicules automobiles, …) et proposent ainsi
leurs services directement à une clientèle potentielle (simulations de crédit sur place, achat d’un
produit financement compris).
Cette concurrence a eu des effets bénéfiques pour le consommateur final qui dispose ainsi d’une
offre de plus en plus diversifiée et de moins en moins chère pour un même type de produit.
Cette concurrence a amené la plupart des banques à créer leurs propres sociétés de financement
sous forme de filiales.
Les sociétés de financement ne sont pas habilitées à recevoir des fonds du public d’un terme
inférieur à deux ans. Par souci de clarté, on s’intéresse dans la suite aux sociétés de financement en
concurrence directe avec la banque. On peut classer ces sociétés par rapport aux principaux types
d’activité qu’elles exercent à savoir :
• Les sociétés de crédit-bail mobilier et immobilier,
• Les sociétés de crédit à la consommation (automobile, électroménager et autres services),

• Les sociétés d’affacturage (factoring).
Les sociétés de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation sert à financer les achats de biens et services par les particuliers et
professionnels. Ce secteur est fortement concurrentiel. Il est caractérisé par l’importance des prêts
1
personnels non affectés et par la baisse en continu du taux effectif global (TEG).

1 Par opposition au crédit affecté dans lequel la destination de l’argent prêté ne peut pas être modifiée et les fonds ne peuvent donc
pas servir à autre chose que ce que prévoit l’acte. Souvent le bien concerné est pris en garantie et la durée du prêt est inférieure à la
durée de vie prévisible du bien.

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