Page 2 - 前海财险合规简报（2018年第4期）

【行业资讯】11 月份险企被重罚近 700 万元 一家财险公司被处罚金高达 140 万元

据不完全统计显示，11 月份单月，保险机构（人身险公司+财险公司+保险中介）合计被银保监会处罚 696 万

元，其中，9 家财险公司合计被罚 330 万元，占比近五成。纵观今年 11 月份被罚的财险公司，虚列费用用于车险手
续费竞争为最主要的处罚原因。
1.据内蒙古银保监局筹备组 11 月 15 日下发的处罚函显示（内银保监筹便函〔2018〕45 号），中华联合财产
保险股份有限公司赤峰中心支公司存在编制虚假资料的违法行为：2017 年，该公司通过技术服务费等科目列支费用

305380.55 元，实际用于支付车险市场手续费。

2.天津保监局筹备组于 11 月 12 日下发的处罚函显示(津银保监筹〔2018〕73 号)，渤海财产保险股份有限公司天津分公司存在虚列服务
费的问题，主要手法为套取资金用于向相关代理机构支付机动车商业保险超出约定代理手续费比例以外的销售费用, 造成财务业务基础数据不
真实。

3.新疆保监局于 11 月 9 日下发的处罚函显示(新保监罚〔2018〕11 号)，中国平安财产保险股份有限公司乌鲁木齐中心支公司存在编制虚
假资料的违法行为：2018 年 1 月 1 日至 4 月 30 日，该险企车代业务一部制定业务促销方案，通过虚构宣传费、广告费等经济事项，套取费
用共计 65.95 万元。
今年 7 月 20 日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》），要求各财产保险

公司在报送商业车险费率方案时，应报送手续费的取值范围和使用规则是“报多少、给多少”。从 8 月 1 日起，人保财险、平安财险等多家财
险巨头率先开始执行新的车险手续费率。而从 8 月 8 日起，行业已全面执行此新标准。这一手续费率是保险公司根据不同地区、险企的不同体
量而自主约定的标准。一直以来，车险市场由于竞争激烈，为了招揽客户，保险公司提高手续费率，然后将这部分佣金返还给消费者，实现保
费“暗降”。“报行合一”之后，手续费率将大幅下降，“变相降价”的空间将被压缩。

说明：上述信息来源于和讯网

【身临其境】相互保?入戏别太深！

场景 1：
甲：给你介绍一款产品：零元门槛进入，享受高额保障；一人生病，大家出钱！心动么？
乙：好鸡冻！
甲：这是一款保险产品哦！
乙：别闹！又有什么猫腻呢！

场景 2：相互保上线后，大家聚在一起讨论这到底是不是保险产品，有人回答说相互保不是保险，原因是没人给我打电话，感觉挺好。
上线 41 天、狂揽 2000 万用户，相互保险一横空出世，借助支付宝的天量用户群，加上零门槛进入、高额保障的广泛宣传，迅速在业内
外引起热议。最终却不得不在支付宝官方的一纸公告中戛然终止，引人深思。

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按照官方说法，监管部门在对相互保进行调查后指出，相互保产品涉嫌存在未按照规定使用经备案的
保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，因而被监管叫停。

引起市场热议的相互保竟然不是保险产品？事实上，在监管层面，对类似网络互助计划保险产品的定
性及监管态度早已明确。原保监会先后发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》《关于开展以
网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，明确表示“互助计划不是保险”，不得使用

任何保险术语，不得将互助计划与保险产品以任何形式挂钩或对比。
根据《保险法》等法律法规，对于非法或变相从事保险业务的，将依法予以查处。相互保以“互助共济”的名义将互助计划与保险产品挂钩，

公开承诺责任保障，发布误导或虚假宣传，已涉嫌非法经营保险业务。
从经营原理看，互助计划与相互保险经营原理不同，与保险产品存在本质差异。互助计划主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算作出
风险定价和费率厘定，遵循等价有偿原理，财务稳定性需具有充分保障。网络互助计划其实与保险产品存在

明显的界限，不存在中间地带。
从经营管理看，作为经营风险的特殊金融产品，保险产品对赔付稳定性、定价合理性、资金运用监管、

机构运行机制及持续经营等均有严格要求。而从相互保收取一定比例的管理费、人数少于一定数量计划终
止等运作模式来看，很难从中看出端倪。
列位看官，看到这您应该知道互助计划不是保险，切不可入戏太深哦！

作者：黎吕鹏

第四期 第二版