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Fonction engagement en milieu bancaire

2.3 L’approche par Scoring

Outil de Scoring

Grilles d’analyse

Facteurs comportementaux
Facteurs quantitatifs Facteurs qualitatifs
=> Facteurs liés au
=> Facteurs liés au secteur comportement bancaire du
=> Facteurs financiers d’activité et à la qualité du client via son compte pivot
management

Système de Malus / Bonus

Pour mieux gérer le risque de crédit, le banquier doit :
• Attacher une grande importance à la capacité de remboursement en utilisant le plus souvent
la Technique du SCORING.
• Bien gérer le risque en amont et en aval.
• S’entourer du maximum de garanties.

Il devra gérer le risque de non remboursement de manière continue, tant au moment de l’étude
du dossier, que lors de sa gestion préventive ou de sa gestion curative lorsque des difficultés du
client commencent à se manifester.
Le chargé de clientèle ou le gestionnaire du risque de crédit doit toujours se poser les deux
questions suivantes :
• Comment le client pourra-t-il rembourser son crédit ?
• Comment le fera-t-il si un événement imprévu l’empêche de rembourser ?

Devant l’accroissement des crédits aux particuliers et aux entreprises et devant le souci d’y
répondre rapidement, et avec moins de risques, les banques américaines et européennes ont
développé la technique du scoring.
Il y a lieu cependant de souligner que la grille de lecture et de notation dépend du type de crédit
dans la mesure où les critères de notation et leur pondération au sein du score global ne sont pas
les mêmes.

a. Définition

Combinaison d’un certain nombre de ratios significatifs, pour obtenir un résultat, ou score, destiné
à mesurer la qualité de l’entreprise.
A l’origine, ce score est essentiellement utilisé pour prévoir la vulnérabilité (et donc la défaillance)
de l’entreprise.
Par extension, le score donne une quantification rationnelle de la qualité de l’entreprise à un
instant donné.
Au-delà, dans le domaine de l’aide à la décision, et en particulier de la décision de crédit, le scoring
est devenu une méthode sophistiquée.

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