Page 143 - Introduction particuliers

Techniques Bancaires

1.3 Crédits à la consommation

L’évolution de mentalités, le progrès techniques et les offres commerciales alléchantes ont
modifié les comportements du client particulier. En effet, ce dernier a augmenté sensiblement son
rythme de consommation. Il est plus incité à renouveler ses biens d’équipement ou à effectuer des
prestations déterminées (voyage, frais de scolarité,…). Il ne dispose souvent que de revenus
limités pour financer ses dépenses, ce qui le pousse à s’orienter vers les produits de crédit à la
consommation. Le crédit à la consommation est un crédit affecté puisque les fonds sont versés
directement au vendeur.

a. Caractéristiques des crédits à la consommation
Les crédits à la consommation permettent le réglement à tempérament de biens de
consommation (électroménager, ameublement, automobile). Ils sont accordés par les sociétés de
financement (souvent filiales de banques) sur des dossiers qui sont présentés directement par le
vendeur du bien lors de la conclusion de la vente. Si le prêt n’est pas accordé, la vente est
automatiquement résiliée.

 Bénéficiaire

Tout client particulier justifiant d’un emploi stable et de revenus réguliers.

 Montant

Le crédit couvre généralement 80% de la valeur du bien à financer mais dans la limite de la
capacité de remboursement de l’emprunteur (maximum de 30 à 35 % des revenus du client).

 Durée

Les durées s’étendent de 12 à 72 mois.

 Taux

Il reste à la seule appréciation de l’établissement de crédit qui jugera de la qualité de la relation.
L’intérêt est calculé à un taux effectif tenant compte des remboursements qui viendront diminuer
progressivement le capital restant dû.

 Etude de dossier

Le crédit à la consommation est risqué et demande une attention particulière pour la collecte de
l’ensemble des renseignements exigés pour son octroi. Lors du montage du dossier de crédit à la
consommation, le chargé de clientèle doit avoir pour souci de se prémunir correctement contre
tout risque de non remboursement ou d’immobilisation. Son dossier doit donc faire ressortir des
informations fiables sur le client, ses ressources, sa profession ainsi que le détail des charges
financières existantes et prévisionnelles (Problème du surendettement).
Il est donc amené à rencontrer le client dans le cadre d’un entretien face à face, à réunir les
justificatifs nécessaires à l’opération de crédit (attestations de salaire, état civil,…), analyser la
fiche de compte du client et ses mouvements, interroger le service central des incidents de
paiement et le service du contentieux pour déceler tout incident antérieur.

141