Page 766 - 苏东水文集电子版

７３０ 苏东水文集

（１ ） 规模。 国内商业银行的资产规模差别较大，因此宜采用比值进行分析（见表１ ）。 从表１可
以看出，股份制商业银行的存款 ／ 资产比值明显高于国有商业银行，表明国有商业银行的吸存能力
不及股份制商业银行。
（２ ） 盈利能力。 单从税后利润的绝对值看，股份制商业银行与国有商业银行已无太大的差距，
况且这个差距是在规模比较悬殊的情况下形成的；从资产收益率（即税后利润与资产的比值）看，股
份制商业银行的资产盈利能力远高于国有商业银行（见表１ ）；从单位资产的创收能力（即营业收入与
资产的比值）看，国有商业银行与股份制商业银行相差并不大，但在相同的创收能力基础上形成的盈
利能力却相差很大，主要是由于在单位资产取得收益的过程中，国有商业银行付出了更大的代价。

（３ ） 人员素质。 据有关数据分析表明，股份制商业银行的员工，其整体文化水平高于国有商业
银行，而且前者的员工结构也优于后者。
表１ 我国商业银行竞争力概况 （单位： 亿元）

资产额 存款 贷款 税后利润 营业收入 （２ ） ／ （３ ） ／ （４ ） ／ （５ ） ／ （４ ） ／
银行
（
（
（１ ） （２ ） （３ ） （４ ） （５ ） （１ ） （１ ） １ ）（％ ） １ ） （５ ）（％ ）
工行 ３６２９５．７０ １８１２６．７７ １６５２２．７２ ２６．１５ ７５００．０９ ０．５０ ０．４６ ０．０７ ０．２１ ０．３５
农行 １４６６９．４７ ９１０６．５１ ８５６６．４２ ２１．０６ １３０７．９２ ０．６２ ０．５８ ０．１４ ０．０９ １．６１
中行 ２１０７０．４０ ４８６４．０１ ４７８５．３７ ５２．０９ １４０５．５５ ０．２３ ０．２３ ０．２５ ０．０７ ３．７１
建行 ２１２５３．０２ １０３３３．２９ ７４５７．２０ ４８．３３ １１９７．０６ ０．４９ ０．３５ ０．２３ ０．０６ ４．０４
交行 ３９８７．８３ ２２９６．４５ １５４６．８６ ３６．２１ ２９１．７４ ０．５８ ０．３９ ０．９１ ０．０７ １２．４１
中信 １０８６．７０ ５６７．０５ ２９０．４９ １０．６４ ８９．１７ ０．５２ ０．２７ ０．９８ ０．０８ １１．９３

光大 ４７０．５４ ２４８．７６ １５９．８９ ７．０３ ４０．４２ ０．５３ ０．３４ １．４９ ０．０９ １７．３９
华夏 ２２６．５２ — — ４．１４ １２．０９ — — １．８３ ０．０５ ３４．２４
深发 ３００．２２ １６４．０７ １０２．８４ ７．８７ ２６．１０ ０．５５ ０．３４ ２．６２ ０．０９ ３０．１５

招商 ９２５．７７ ５２１．０２ ４１４．００ １６．３９ ６７．６０ ０．５６ ０．４５ １．７７ ０．０７ ２４．２５
浦发 ６４９．６９ ３７１．８２ ２３１．２２ ８．８２ ５１．６９ ０．５７ ０．３６ １．３６ ０．０８ １７．０６

（
二）与外资银行的比较分析

（１ ） 盈利能力。 主要用股权收益率这个非常综合性的指标来反映商业银行的盈利能力。 据有
关数据表明，国有商业银行的股权收益率基本不到１０％ （建设银行稍好），且呈徘徊不前的趋势；而
外资银行的股权收益率均超过１５％ ，且有所上升。 可见，与外资银行相比，国有银行处于竞争劣
势；股份制商业银行情况较好，与外资银行基本持平。
（２ ） 业务能力。 包括存贷款业务和表外业务。 存款是商业银行营业资金的主要来源，所以存

款品种是吸存的重要手段。 由于监管、通讯技术运用等方面的差异，外资银行无论在存款品种的数
量，还是在存款品种的“含金量”上都远远优于国内银行；贷款也是银行收入的主要来源。 同样，在
贷款品种上国内商业银行也不及外资银行。 而且，由于信用体系等方面的问题，贷款条件高、手续
复杂，使消费者选择余地很小且感到十分不方便；表外业务是金融业发展的趋势，也是金融日益自
由化、国际化和电子化的结果。 如今，西方商业银行业务日益表外化，中间业务的发展已成为利润
增长的重要来源。 相比之下，我国商业银行表外业务品种少、档次低、开办面窄，金融创新工具基本

没有得到运用。