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７３２ 苏东水文集

户提供一揽子服务。 ③ 进行流程再造，对业务运作流程进行简化和优化以降低成本，提高效率；并
提高为客户服务的质量和速度，同时对风险进行更好的控制。 ④ 改进人力资源管理。 进行人事制
度改革，采用公平竞争、优胜劣汰的用人机制，并对经营者实行年薪制；关心员工的职业发展，为其
提供自我发展和培训学习的机会；改进绩效考核制度，实行以利润指标为核心的科学公平的考核体
系；奖惩分明，实行待遇与绩效挂钩；加强企业文化建设，创造良好的工作氛围，在提高物质待遇的
同时以感情留人。 ⑤ 改进电子化建设，并发挥其应有的作用。 以此为手段促进管理会计系统的建
立，从而为改进内部管理和进行科学的业绩衡量奠定基础；以此为平台可改善企业内部决策过程、

信息交流和内部综合管理；在业务操作中运用电子化，以实现客户服务全面化、业务处理自动化、客
户管理信息化，为金融创新提供必要的支持手段；等等。 此外，应考虑通过上市、购并等方式扩充实
力，为改革和进一步发展补充“底气”。 同时，银行间应强强联手，共同构建一些基础设施，如金卡工
程等。
在苦练“内功”的同时，银行应时刻关注和分析外在经营环境的变化，如宏观环境分析、客户需
求的动态分析、竞争对手情况的分析等，在此基础上制定正确的竞争战略和发展战略，以巩固和提

升自己的位势。
（３ ） 民间机构在商业银行竞争力提升中扮演着不可或缺的角色。 我国的信用体系相对于国外
还是很不完善的。 从总体而言，无论是个人还是企业，其信用档案是欠缺的；而客户的信用资料对
银行来说至关重要，所以社会信用体系的建立对商业银行竞争力的提升大有裨益。
中小企业贷款难一直是个问题。 一方面银行由于对风险的考虑而不得不对中小企业的贷款慎
而又慎，因而阻碍了其业务发展；另一方面，中小企业又筹集不到资金，只有进行高利贷性质的民间
筹资，在加重了其负担的同时也阻碍了其进一步发展。 而中小企业担保体系的建立，可创造性地解

决这个两难的问题。 目前已有不少中小企业担保基金成立，为商业银行和中小企业的进一步合作
与发展解决了后顾之忧。
信用评级机构对商业银行健康、规范的发展亦起了促进作用。 一方面促使商业银行进行“自
省”，另一方面促进了银行业的透明运作及公平竞争。
此外，个人的消费观念也与商业银行的发展息息相关。 私人金融业务在银行业务中所占比重

正在上升，其中增长最快的是消费信贷业务，而个人的消费观念在一定程度上决定了这项业务的
发展。