Page 4 - iA Excellence -Guide de tarification - Mise-à-jour : Juillet 2019

Différences entre la tarification d’assurance vie

et la tarification d’assurance invalidité

Certains conseillers n’ont pas l’habitude de faire souscrire des contrats d’assurance invalidité. Nous jugeons
important, si l’assurance invalidité est pour vous un nouveau créneau, que vous compreniez ce qui la distingue de
l’assurance vie et que vous en teniez compte. La section qui suit résume les principales différences entre ces deux
types de produits et vous aidera à préparer vos clients à recevoir la décision du tarificateur.
Le processus de tarification de l’assurance invalidité est considérablement différent de celui de l’assurance vie,
en raison de la nature des risques pris en charge. En matière d’invalidité, différents facteurs subjectifs ainsi que la
situation économique générale entrent en ligne de compte. Certaines affections ne mettent pas la vie en danger,
mais peuvent prolonger l’invalidité ou provoquer une récidive. Le lien entre l’occupation et la catégorie de prime est
beaucoup plus direct. Compte tenu des éléments subjectifs, la situation financière de l’assuré, sa stabilité d’emploi
et son style de vie revêtent une plus grande importance.
Pour le conseiller, il est important de comprendre en quoi le processus de tarification diffère selon qu’il s’agit d’un
contrat d’assurance vie ou d’un contrat d’assurance invalidité, afin d’éviter des frustrations inutiles.
Les facteurs suivants sont déterminants dans le contexte de l’assurance invalidité, mais leur importance est
moindre en matière d’assurance vie.

Revenu Questionnaires

L’assurance invalidité (exception faite de l’Assurance prêt En général, il y a plus de questionnaires et moins de
Universelle) procure des prestations de remplacement du rapports de médecin traitant (RMT) à remplir dans
revenu; il est donc essentiel de déterminer le montant le cadre du processus de tarification de l’assurance
du revenu gagné. En assurance vie, le revenu gagné est invalidité.
surtout un facteur important dans le cas des contrats à
capital assuré élevé. Surprimes, exclusions et modifications
Pour ce qui est de l’Assurance prêt Universelle, comme Dans bien des cas, les personnes qui présentent
il s’agit d’une assurance invalidité qui couvre les une proposition d’assurance invalidité individuelle
versements des emprunts de vos clients, le montant de obtiennent un contrat. Certains proposants reçoivent
la protection demandée devrait être établi en fonction un contrat dont la couverture comporte des exclusions,
du montant des versements mensuels. d’autres se voient imposer une surprime et d’autres
encore obtiennent un contrat modifié à taux réguliers
Occupation (montant des prestations réduit, délais de carence plus
longs ou durées des prestations réduites).
Le risque d’invalidité varie grandement selon l’occupation
du client. Il est donc primordial, en assurance invalidité, Afin de vous aider à protéger vos clients, iA Excellence
de déterminer correctement la catégorie d’occupation exclut généralement une affection de la protection plutôt
afin d’établir le taux de prime approprié ou même que d’imposer une surprime ou de refuser la demande
l’admissibilité à l’assurance. Par contre, en assurance d’assurance.
vie, l’occupation est rarement un enjeu. SURPRIMES
Les surprimes proposées sont généralement plus
Conditions médicales
élevées en assurance invalidité qu’en assurance vie.
Il se peut qu’un client ayant récemment obtenu une Une surprime est habituellement appliquée quand il est
assurance vie ne soit pas admissible à une assurance impossible d’exclure la condition qui augmente le risque
invalidité. On ne doit jamais laisser entendre à un de morbidité en assurance invalidité (par exemple, obésité,
proposant qu’il est admissible à une assurance invalidité diabète, dossier de conduite, usage d’alcool ou de drogue,
parce qu’il a été jugé admissible à une assurance vie. En etc.).
effet, une personne ayant par exemple des maux de dos
ou des antécédents de troubles psychologiques peut Le risque de surmortalité en assurance vie entraîne
représenter un risque standard en matière d’assurance toujours une surprime, sauf s’il est associé à des
vie, mais se voir offrir une assurance invalidité modifiée. activités dangereuses ou à des pays à risque.
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