Page 15 - 保险决策参考201812期
P. 15
保险决策参考
14
源的积累，大力提升了人们对于口腔健康的重视程度，并充分完善了其齿科保险
的保障体系。
美国齿科保险现状
美国的齿科保险起源于 1954 年的华盛顿州立牙科服务公司，发展至今已有
超 过 360 家 专 业 齿 科 保 险 公 司 ， 包 括 Delta Dental, eHealth Insurance,
Americas Group Dental 等。截至目前，美国有超过 2 亿人都拥有一定的齿科保
险保障，占美国总人口的 2/3 以上，其中 3/4 的人通过购买商业齿科保险得到保
障，而另外 1/4 的人通过政府医疗救助计划（Medicaid）获得一部分齿科保险保
障。据统计，2012-2017 年间，美国齿科保险市场总收入超过 750 亿美元，年均
增长率为 2.3%。
美国齿科保险主要分类
97%的美国齿科保险独立于普通医疗保险，作为专门保障齿科疾病治疗费用
和齿科疾病防治项目费用的健康险。投保人可以根据自己的需求选择保险程度和
保障范围不同的齿科保险计划。和医疗保险的分类相似，按照支付方式的不同，
美国齿科保险计划也可以分为管理式齿科医疗计划（ManagedCare Dental Plans）
和按服务付费齿科计划（Fee-for-Service，FFS）。
管理式齿科医疗计划是预付制保险计划，其主要特点在于通过限制齿科治疗
类型和就医范围、控制报销频率和报销途径以及设置起付线和理赔上线等手段来
控制医疗费用。按服务付费齿科计划较为传统，是后付制计划。根据所选计划的
不同，保险公司按比例对用户实际支付的治疗和预防费用进行报销。
管理式齿科医疗计划可根据保障范围、牙医网络选择自由度、自付水平高低、
起付线水平高低分为三类：自选组织计划（Preferred Provider Network Dental
Plans, PPO）齿科健康维护组织计划（Dental Health Maintenance Organization,
DMO）和按人头付费计划（Capitation Plan, CP）。
- 自选组织计划（PPO 模式）：最为常见，是美国牙科福利计划中使用最多的
计划。与另外两种计划最大的区别在于 PPO 允许投保人自由选择是否选择保险公
司指定的牙医网络之外的牙医机构进行治疗。但网络外产生的费用自付率较高，
保险公司承担一定比例，超出部分需要投保人自行承担。通常情况下，PPO 计划
保费略高于另外两种，但其覆盖的齿科服务范围相较于另两种计划较广。PPO 计
