Page 20 - 保险决策参考201811期

保险决策参考

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而瑞典政府也赋予了保险公司重要的权限，能够从警方的瑞典交通事故数据

库（STRADA）中获取辆车相撞的报告，并从中提取人伤的详细准确数据。这样

FolkSam 从立场上，数据来源和方法论三个方面来看，都是具有中立性，权威性

和科学性。经过 30 年的不懈努力，FolkSa 的报告已然成为了瑞典购车者的重要

参考，甚至很多美国的消费者，也会参考 FolkSam 的报告呢！

FolkSam 的分析大部分来自于真实事故，而且可以比较不同车型之间的安全

性，这在碰撞测试中难以获取，且测试也不能 100%反映出现实结果，但是碰撞
测试的优点在于能够很快给出新车型的安全水平。在选择车辆时，应该首先考虑

真实事故测试结果，其次考虑碰撞测试结果，这两个评分均优异的车辆，FolkSam

给出“优质选择”的标签。这意味着该车型满足他们的安全要求。

FolkSam 的评分结果是基于 1994 年至 2016 年间 17 万起道路事故，包含 5.24

万件在事故发生后需要人伤医疗急救。分析分为三个阶段：

第一步

Folksam 从警方的瑞典交通事故数据库（STRADA）中获取辆车相撞的报告。
在这类事故中，主要是车辆的防撞性和车的重量决定碰撞结果。分析所有涉及某

个固定车型的碰撞后，能够得出该车型发生人伤的风险程度相对于一般车辆在瑞

典道路发生的人伤事故率。对每一个车型计算出本车发生人伤的数量，与对方车

发生人伤的数量作比较。车辆的里程数不计入，因为导致碰撞事故与里程关联度

不大。驾驶风格也不予考虑。

第二步

第二阶段是测算每一种车型导致人伤的严重程度。在车上人员受伤的前提下，

伤害导致死亡和永久伤残的风险有多大？这些数据依然是从 STRADA 数据库获取

并基于接受急救的 52400 起案件数据进行分析。保险公司积累多年的损失数据能
够分析出不同外伤导致的后果。比如头部创伤导致的永久伤残要远大于肋骨骨折。

如果发生头部伤害的比例更大，该车型将会获得更低评分。综合评判，这些数据

能够提示某一车型在碰撞事故中造成死亡和永久伤残的可能性。

第三步

第三步是把导致人伤的风险（injury risk）和人伤导致永久伤残的风险（the

risk of permanent disability）结合在一起，计算出每种车型造成的可能导致