Page 38 - Stabilitas Edisi 211 Tahun 2025

Kemang
From

risiko yang berkaitan dengan kredit, menjaga keberlanjutan dana yang dilakukan secara lump sum (sekali bayar)
likuiditas, operasional, reputasi, hukum, disalurkan. atau cicilan, tergantung pada kesepakatan
moral hazard, dan penyalahgunaan dana. awal antara nasabah dan lembaga
Dengan menerapkan strategi mitigasi yang Pengajuan dan Persetujuan keuangan. Jika nasabah mengalami
tepat, bank syariah dapat menjalankan Nasabah mengisi formulir pengajuan kesulitan dalam pengembalian,
produk ini secara efektif, sambil tetap Qardh Hasan, yang mencakup detail lembaga keuangan dapat memberikan
mematuhi prinsip-prinsip syariah. pribadi, jumlah dana yang diperlukan, perpanjangan waktu atau restrukturisasi.
alasan pengajuan, dan waktu Namun, lembaga tidak boleh mengenakan
Regulasi Terkait pengembalian dana. Memasuki proses denda keterlambatan dalam Qardh Hasan,
Produk Qardh Hasan sebagai salah persetujuan pinjaman, pengajuan tersebut sesuai prinsip syariah. Dalam kasus gagal
satu instrumen keuangan syariah dievaluasi dan setelah evaluasi, lembaga bayar, lembaga mungkin mengambil
diatur oleh sejumlah ketentuan dan keuangan syariah melakukan proses langkah mediasi untuk menyelesaikan
regulasi yang berkaitan dengan prinsip- persetujuan. Jika nasabah dianggap masalah secara kekeluargaan.
prinsip syariah serta aturan perbankan layak dan tujuan pinjaman sesuai dengan
di Indonesia. Beberapa regulasi yang prinsip syariah, pinjaman Qardh Hasan Penutupan Pinjaman
mengikat produk Qardh Hasan di bank akan disetujui. Keputusan ini biasanya Setelah nasabah melunasi pinjaman,
syariah meliputi: Fatwa DSN-MUI No. 19/ disertai dengan pemberitahuan tertulis lembaga keuangan akan menutup
DSN-MUI/IV/2001, UU No. 21 Tahun 2008 atau melalui pertemuan resmi antara pinjaman tersebut dalam sistem
tentang Perbankan Syariah, Ketiga, POJK pihak bank dan nasabah. administrasi mereka. Nasabah menerima
No. 31/POJK.05/2014, POJK No. 2 Tahun konfirmasi pelunasan dan pernyataan
2024. Penyaluran Dana bahwa pinjaman telah selesai, serta
Setelah persetujuan, dana pinjaman hubungan keuangan antara lembaga dan
Bisnis Proses akan disalurkan kepada nasabah sesuai nasabah berakhir tanpa kewajiban lebih
Bisnis proses end-to-end produk dengan kesepakatan. Penyaluran bisa lanjut. Dalam beberapa kasus, nasabah
Qardh Hasan di bank syariah dimulai dilakukan melalui transfer bank ke mungkin memberikan hibah sukarela
dari pengajuan oleh nasabah hingga rekening nasabah. Nasabah menerima kepada lembaga keuangan sebagai tanda
pelunasan pinjaman. Berikut adalah dana tanpa ada tambahan biaya atau terima kasih atas pinjaman kebajikan
tahapan secara umum yang terlibat dalam bunga karena Qardh Hasan adalah tersebut. Namun, ini sepenuhnya bersifat
proses ini: pinjaman kebajikan yang bebas dari sukarela dan tidak boleh dipaksakan.
riba. Nasabah menandatangani tanda
Identifikasi Kebutuhan dan Kelayakan terima atau perjanjian pinjaman, Pemantauan dan Evaluasi
Pada tahap awal nasabah/calon yang berisi rincian jumlah dana yang Lembaga keuangan mungkin
nasabah yang membutuhkan dana diterima, tanggal penyaluran, dan waktu melakukan pemantauan terhadap
dapat mendatangi atau melakukan pengembalian dana. nasabah untuk memastikan bahwa dana
komunikasi dengan lembaga keuangan yang dipinjamkan digunakan sesuai
syariah (bank syariah atau lembaga mikro Masa Penggunaan Dana dengan tujuan awal, terutama jika
seperti Baitul Maal wat Tamwil). Nasabah Penggunaan Dana oleh Nasabah dana tersebut digunakan untuk proyek-
menjelaskan kebutuhan dana yang telah disepakati diawal perjanjian. proyek yang memerlukan pengawasan,
bersifat mendesak atau penting, seperti Nasabah dapat menggunakan dana seperti usaha kecil. Lembaga keuangan
untuk keperluan sosial, pendidikan, Qardh Hasan untuk tujuan yang sudah melakukan evaluasi terhadap program
kesehatan, atau usaha kecil. Setelah itu disepakati, seperti modal usaha kecil, Qardh Hasan untuk memastikan bahwa
dilakukan verifikasi kelayakan dimana biaya kesehatan, atau kebutuhan program ini berjalan sesuai dengan prinsip
lembaga keuangan syariah melakukan pendidikan. Selama masa ini, lembaga syariah dan berdampak positif bagi
penilaian kelayakan terhadap nasabah. keuangan syariah tidak mengenakan biaya masyarakat. Evaluasi ini juga membantu
Penilaian ini melibatkan pengecekan tambahan atau bunga, sesuai dengan menentukan alokasi dana Qardh Hasan di
latar belakang nasabah, kebutuhan prinsip kebajikan dalam Qardh Hasan. masa mendatang.
dana, serta kemampuan nasabah untuk Pengembalian Dana Lembaga keuangan syariah, melalui
mengembalikan pinjaman dalam jangka Nasabah diharuskan mengembalikan evaluasi yang cermat dan pengawasan
waktu tertentu. Dalam proses ini, lembaga jumlah pokok pinjaman sesuai dengan yang baik, dapat memastikan bahwa
biasanya tidak meminta jaminan yang waktu yang telah disepakati. Tidak ada dana yang disalurkan tepat sasaran dan
berat, tetapi tetap mempertimbangkan tambahan bunga atau keuntungan yang memberikan manfaat bagi masyarakat
kesanggupan pengembalian untuk dibebankan. Pengembalian dana dapat luas, sambil menjaga keberlanjutan dana

38 Edisi 211 / 2025 / Th.XX www.stabilitas.id