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Fonction engagement en milieu bancaire

2. Marché des particuliers

Rappelons qu’un particulier est une personne physique qui exprime des besoins bancaires à titre
personnel et privé. Le segment des particuliers est très large. Il s’étend des clients à faible revenu
(régulier ou irrégulier) à des clients de types patrimoniaux.

2.1 Intérêt du marché des particuliers pour les banques

Les établissements bancaires, traditionnellement plus concentrés sur le marché des entreprises se
sont intéressés, depuis les années 1990 au marché des particuliers.
Importante source de dépôts non rémunérés, le marché des particuliers contribue au
renforcement du PNB des banques par la génération de frais et commissions.
Par ailleurs, la diversification des crédits et leurs montants limités assurent une division et une
bonne répartition des risques.

2.2 Besoins et attentes des particuliers

Si les besoins de sécurité et de commodité sont des besoins exprimés par tous les clients
particuliers, les besoins de placement et de crédit sont fonction de nombreux paramètres
personnels et matériels (Age, niveau de revenu, profil psychologique, situation de famille, …).
Dans une situation idéale, le banquier devrait pouvoir connaître les aspirations et les motivations
de chacun de ses clients pris individuellement ; il est évident qu’une telle hypothèse est
totalement illusoire et qu’elle ne peut correspondre à la réalité.
En effet, dans la pratique, deux types d’organisation sont retenus dans les banques.
Le premier dit ‘’par produit’’ présente l’inconvénient de diriger un même client vers des
interlocuteurs selon qu’il souhaite réaliser un placement ou emprunter, par exemple.
Le second consiste à confier une partie du fonds de commerce de l’agence à un chargé de clientèle
qui prend en charge l’approche globale de sa clientèle.
Cette seconde solution paraît plus satisfaisante ; cependant, les impératifs de rentabilité et de
productivité ont conduit les banques à fixer le nombre de clients que doit gérer un chargé de
clientèle (1.000 à 1.200 pour des clients à revenus modestes).
La faiblesse des revenus de la grande majorité des ménages ne leur permet pas de constituer une
épargne suffisante afin de faire face à leurs besoins divers (acquisition de biens de consommation,
achat de voiture, acquisition ou constructions de logements,).

a. Crédits de trésorerie

Accordés sous forme de facilité de caisse ou de découvert, les crédits de trésorerie sont porteurs
de risques et doivent être gérés avec prudence par le banquier.

a. Evolutions des crédits de trésorerie

Pour les banquiers et analystes monétaires, l’endettement des particuliers est en train d’atteindre
des niveaux qui suscitent la préoccupation. C’est pour cela que les chargés de clientèle doivent
veiller au respect strict des conditions d’octroi de crédit (pas de dépassement au niveau du ratio
d’endettement).

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