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Fonction engagement en milieu bancaire

b. Crédits à la consommation

Autrefois, les consommateurs ne recouraient au crédit que pour l'acquisition de biens importants,
telle qu'une maison, ou comme un dernier recours en cas de difficultés financières.
Aujourd'hui, le crédit à la consommation constitue un type de service financier.
Autrement dit, le crédit est considéré comme un moyen d'accélérer la consommation, moyen qui
entraîne un certain coût. Par conséquent, le crédit à la consommation joue un rôle très important
dans l'économie nationale. Il stimule l'activité économique, la croissance et l'emploi.
Tout en étant bénéfique pour l'économie et pour le consommateur, le crédit présente également
un certain nombre de risques spécifiques.
Le recours au crédit implique que les revenus futurs sont grevés des remboursements qui doivent
encore être effectués. Le problème du surendettement représente la "face sombre" du crédit à la
consommation. En mettant le consommateur en mesure de prendre une décision réfléchie en
matière de crédit, on prévient le surendettement.

 Définition

Les crédits à la consommation sont accordés pour une durée à court ou à moyen terme afin de
financer des biens ou services. Ces crédits sont octroyés aux ménages pour leurs dépenses
courantes, excluant le financement immobilier et le financement professionnel.
Les crédits à la consommation peuvent revêtir deux profils :
• Les prêts non affectés sont destinés à l'acquisition de biens ou de services, sans que l'emploi
de la ressource soit défini.
Les prêts personnels sont consentis aux personnes physiques suivant une convention spéciale en
fonction du montant et de la régularité de leurs revenus. Les remboursements sont généralement
mensuels.
L'ouverture d'un crédit permanent ou crédit revolving correspond à une ligne de crédit mise à la
disposition de l'emprunteur. Il peut en avoir une utilisation répétée dans la limite d'un montant
global maximum. Les rapports entre prêteur et emprunteur sont définis dans le cadre d'un contrat
dont la durée initiale est fixée à un an au plus, mais qui présente la caractéristique d'être
renouvelable d'année en année, dès lors que les deux parties en expriment le souhait. Le
remboursement effectué selon une périodicité mensuelle permet la reconstitution de la réserve
de crédit jusqu'à hauteur du plafond accordé par les établissements.
Les paiements différés associés à l'usage de cartes de paiement sont également des formes de
crédit mais sur une échéance de très court terme.

• Les prêts affectés relevant de la technique de la vente à tempérament sont associés à l'achat
de biens ou de prestations de services. Ces crédits sont souvent proposés sur les lieux même
d'achat, souvent des biens d'équipement du foyer ou des véhicules. La durée est variable. La
location avec option d'achat est une variante. Ce type de contrat peut prévoir le versement
d'un dépôt de garantie par le locataire qui doit régler des loyers jusqu'à ce qu'il exerce l'option
d'achat dont le montant - la valeur résiduelle - est fixé à la signature du contrat. Le contrat
définit également les modalités et le coût en cas de non acceptation de la clause d'achat.

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