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Fonction engagement en milieu bancaire

L’analyse par objet montre que pour les crédits de trésorerie et à l’équipement, la part des trois
premiers groupes a reculé d’un point à 62% et celle des cinq groupes s’est stabilisée à 83%.
S’agissant des crédits immobiliers, ces parts ont stagné respectivement à 64% et 81%. Concernant
les crédits à la consommation, le poids des trois premiers groupes s’est stabilisé à 65% alors que
celui des cinq premiers groupes a progressé d’un point à 83%.
 Caractéristiques

L’approche d’un crédit immobilier est différente de celle d’un simple crédit de trésorerie. Le
financement d’un bien immobilier nécessite une analyse approfondie de l’objet du financement
ainsi qu’une bonne connaissance du client demandeur du crédit (moralité, respect des
engagements, …) et d’un examen de sa situation financière.

• Montant
Une première limite est fixée par la capacité de remboursement de l’emprunteur et une seconde
par le montant de l’opération envisagée soit :
- De la valeur à l’acte lorsqu’il s’agit d’une acquisition.
- Des constructions quand le terrain a été déjà autofinancé.
Quand le terrain et les constructions font l’objet de financement, certaines banques vont jusqu’à
70% du projet global.
D’autres établissements s’efforceront de limiter leur intervention au minimum et impliqueront le
client par un apport personnel.
• Durée
En général, la durée est à moyen ou à long terme, variant souvent entre 5 et 25 ans. Certains
établissements accordent des crédits immobiliers jusqu’à 40 ans pour des jeunes ayant un âge
inférieur à 30 ans.
La durée est déterminée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de la
nature du bien à financer. Le financement de l’acquisition d’un terrain nu est souvent à moyen
terme. Certains établissements vont jusqu’à dix ans.

 Etude de dossier

Après avoir réuni les informations nécessaires, le banquier se mettra en devoir d’étudier la
demande de crédit de son client.
 Données relatives au client

Toutes les informations relatives au client peuvent se révéler déterminantes lors de la phrase
d’étude du dossier immobilier.
Ainsi, l’âge du client donne une idée sur la faisabilité du crédit et impacte, la durée de
remboursement du crédit (un client âgé de 48 ans ne peut obtenir un financement de 25 ans).
L’âge est aussi essentiel pour l’assurance du client, s’il doit être soumis à des formalités médicales
pour acceptation de son contrat d’assurances par la compagnie. L’assurance décès est une
condition obligatoire de l’octroi d’un crédit immobilier.
D’autres informations peuvent être utilisées dans l’étude du dossier comme les engagements
auprès d’un autre banquier ou d’une société de financement (achat de voiture, crédit à la
consommation, …), le nombre d’enfants. Ces éléments sont déterminants dans l’estimation de la
capacité de remboursement.

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