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Les Bases Techniques et Juridiques de l’Assurance

un risque, l’assureur est indirectement créateur de richesse par la nouvelle activité de l’assuré relative à ce
risque : création d’entreprise, construction immobilière…

2.2 La loi des grands nombres

De nos jours, les statistiques fondées sur les mathématiques sont les éléments les plus importants de
l’assurance. La théorie des probabilités et le traitement statistique d’un grand nombre de cas particuliers
d’assurance permettent d’établir certaines certitudes de régularité, soit la fréquence avec laquelle ils vont se
produire. La loi des grands nombres peut être expliquée en prenant le jeu de dés pour exemple: le résultat
d’un seul coup de dés dépend du hasard. Mais si les dés sont jetés un grand nombre de fois, une certaine
régularité se manifeste. La loi des grands nombres ne dit pas qui sera victime d’un événement bien
déterminé, mais seulement combien de membres d’une communauté le seront. Le hasard en tant que
facteur provoquant des dommages assurés devient ainsi une valeur moyenne pouvant être chiffrée
statistiquement. L’assurance mise sur la loi des grands nombres pour faire son chiffre d’affaires.
L’assurance permet de mutualiser les risques et sous certains aspects, l’assurance est en fait assez proche du
domaine du jeu de hasard. Grâce aux statistiques, l’assurance peut avoir une visibilité de la probabilité de la
survenue d’un sinistre. L’assuré paye une petite somme régulièrement afin de couvrir ce risque et sa
cotisation est relative à la probabilité de survenue de ce risque. La probabilité de risque doit bien sûr être un
évènement plutôt rare et l’assuré ne doit pas changer ses habitudes de vie après la souscription d’un contrat
d’assurance qui contribuerait à faire augmenter son risque. Pour disposer d’un bon équilibre financier, une
société d’assurance doit maintenir un équilibre positif entre primes et sinistres. Les primes que l’assureur
perçoit doivent être suffisantes pour couvrir les sinistres dont ses assurés font l’objet mais aussi ses propres
frais de fonctionnement.
La technique de l'assurance repose donc sur des méthodes statistiques notamment la loi des grands
nombres. Plus le nombre d'expériences augmente, plus les écarts absolus augmentent, et plus les écarts
relatifs diminuent pour devenir pratiquement négligeables pour un nombre très élevé d'expériences. Ceci
explique que l'assureur va utiliser des méthodes mathématiques pour sélectionner les risques qu'il prend en
charge, se les répartir avec d'autres, et ajuster le montant des primes en conséquence. Il fera appel à des
actuaires chargés d'appliquer les mathématiques aux problématiques financières, et de contrôler le bon
fonctionnement d'un contrat d'assurance ou de réassurance.

2.3 La mutualisation des risques

Le principe de l'assurance consiste à regrouper le plus grand nombre de personnes exposées à un même
risque. Ce regroupement permet de répartir entre toutes ces personnes les conséquences de la réalisation du
risque qui n'affectera que quelques-uns d'entre eux. La mutualisation est la division de la charge des
dommages entre tous. Elle permet de compenser mutuellement les risques encourus par chacun (l'assureur
est l'organisateur de cette mutualité). La mutualisation du risque permet de couvrir la probabilité d’individus à
qui un sinistre arrivera. Les primes perçues font l’objet de placements afin de pouvoir apporter une source de
revenus supplémentaires et assurer dans une meilleure mesure les risques.

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