Page 5 - รวมเล่มเอกคำสอน Credit managment 2564-printed 2565 with watermark

เอกสารคําสอนวิชาการจัดการสินเช่อ ผศ.ดร.ฐิติมา ไชยะกุล. 2564
ื
(Credit Mangement) 03759342 คณะวิทยาการจัดการ มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์

่
ความปลอดภยของสินเชือ
ั
ใช้สําหรับการเรียนการสอนเท่านั้น
ื
่

ิ
ในการพจารณาถึงความปลอดภยของสินเชอนน ผูใหสินเชอหรือผูวเคราะหสินเชอตองพิจารณา


่
ื
ิ
่
้
ั
ื
ั


ถึงโอกาสที่จะไดรับคืนเงินจากผูที่ไดกยืมเงินไป ซึ่งผูใหสินเช่อควรพิจารณาถึงคุณลักษณะของผูขอ
ู
ื
เอกสารนี้
ื
ิ
ู
ิ
สินเช่อซึ่งแสดงถึงความสามารถในการชาระคืนเงนก และความเต็มใจในการใชคืนเงน(Ability and
ํ
โดยไมได้รับอนุญาต
willingness to repay)
ทั้งนในการวิเคราะหถึงความปลอดภัยของสินเช่อน้น ผูใหสินเช่อควรคํานึงถึงเหตุการณทีไม
ี้
ื
่
ั
ื
ิ
ื
่


คาดคิดที่อาจจะเกิดกับผูขอสินเชอดวย เชน จากสมมตฐานทีคาดการณวายอดขายจะเตบโตขึน 10%

้
ิ

่
แตความเปนจริงยอดขายกลับเติบโตไมถึง 10% หรือมียอดขายที่ลดลง สงผลใหผูขอสินเชื่อไมสามารถ
ิ
่
นาเงนมาชาระคืนได ซึงเหตการณทีไมคาดคิดในอนาคตอาจเกดจากกรณที่สถานการณตางๆ
ุ
ิ

ํ
ี

่
ํ
่
เปลี่ยนแปลงไป เชน เกิดภาวะสงคราม การเปลี่ยนแปลงทางการเมือง เศรษฐกิจ หรือภูมิอากาศซึ่ง
ื ฐิติมา ไชยะกล
ื
ํ
ู


กระทบตอรายไดผูขอสินเชอ หรือผลประกอบการของธุรกิจที่ผูขอสินเช่อดาเนินการอยก็อาจสงผลให

่
ื
ุ
ุปใช้
ื
ื

ั
ื
ี
ผูขอสินเช่อไมสามารถชําระหน้คืนได ดังน้นผูใหสินเช่อจึงควรเรียกหลักประกันจากผูขอสินเช่อ เพ่อ
ื

เปนการค้ําประกันในกรณีที่ผูขอสินเชื่อไมสามารถชําระคืนเงินที่กูยืมไดตามสัญญา

ห้ามนําไ  ่ ่ ื ่ ึ  ื ั 
ใช้สําหรับการเรียนการสอนเท่านั้น
การมีวัตถประสงคในการขอสินเชือทีเหมาะสม
หลักการในการวิเคราะหสินเช่อทีสําคัญอีกหน่งประการ คือ ในการใหสินเช่อน้นตองมี
ุรนี้
่
วตถุประสงคในการขอสินเชอทีเหมาะสม โดยวัตถุประสงคในการขอสินเช่อของผูขอสินเช่อน้นตอง
ื
่
ั
ื่เอกสา
ถูกตองตามกฎหมาย และมีความสอดคลองกับนโยบายการใหสินเชื่อของผูใหสินเชื่อ ื ั 
ื

่
่
่
ในการพจารณาใหสินเชอแกผูขอสินเชือเพือไปประกอบธรกิจที่ผิดกฎหมาย เชน คายาเสพตด
ิ

ิ
ื
ั
หรือเพ่อนําไปเลนการพนันน้นไมสามารถทําไดเน่องจากผิดหลักของกฎหมาย นอกจากน้หากผูให 
ื
ี
่
ิ
ื่
ื่
ื

สินเชอไมไดรับเงนคืนจากการใหสินเชอเพอไปประกอบธุรกิจที่ผิดกฎหมาย ผูใหสินเชอจะไมสามารถ
ฟองรองจากศาลไดเพื่อเรียกรองเงินตนและดอกเบี้ยคืนได โดยไม่ได้รับอนุญาต

ั
ื
ี
ื
นอกจากน้ วัตถุประสงคในการขอสินเช่อของผูขอสินเชอควรมีความสอดคลองกบนโยบายการให 
่
ฐิติมา ไชยะกุล
ื
่
ื
ื
ื
สินเช่อของผูใหสินเช่อ เน่องจากผูใหสินเช่ออาจจะขาดความชํานาญในการวิเคราะหสินเช่อทีไมตรง
ื
ห้ามนําไปใช้
กับนโยบายการใหสินเชื่อของผูใหสินเชื่อ ซึ่งอาจสงผลใหเกิดการผิดนัดชําระหนี้จากผูขอสินเชื่อได
ตัวอยาง ธนาคารเพื่อการสงออกและนําเขาแหงประเทศไทย
ดังนั้นอาจกลาวไดวาการพิจารณาการใหสินเชื่อโดยคํานึงถึงวัตถุประสงคการใชสินเชื่อที่เหมาะสม
ของผูขอสินเชื่อนั้น จะสงผลใหเงินกูของผูใหสินเชื่อมีความปลอดภัยดวย

2 of 183