Page 7 - รวมเล่มเอกคำสอน Credit managment 2564-printed 2565 with watermark

เอกสารคําสอนวิชาการจัดการสินเช่อ ผศ.ดร.ฐิติมา ไชยะกุล. 2564
ื
(Credit Mangement) 03759342 คณะวิทยาการจัดการ มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์

ื
่
การวิเคราะหดวยการตดสินใจตามหลัก 5 C ประกอบดวย คุณลักษณะของผูขอสินเชอ
ั
้
ํ
(Character) ความสามารถในการชาระหน (Capacity) เงินทุน (Capital) หลักประกัน (Collateral)
ี
ี้นการสอนเท่านั้น
และ สภาพการณและเงื่อนไข (Conditions) ซึ่งมีรายละเอียดดังตอไปนี้
เอกสารนี้

โดยไมได้รับอนุญาต
1.1 คุณลักษณะของผูขอสินเชื่อ (Character)
ั
คุณลักษณะของผูขอสินเช่อน้นมีความสําคัญที่สุดและทําวิเคราะหไดยากที่สุด การวิเคราะห 
ื
คุณลักษณะของผูขอสินเช่อ คือ การพิจาณาถึงคุณภาพของผูขอสินเช่อในดาน ความซื่อสัตย
ื

ื
ใช้สําหรับการเรีย ุ ่ ื  ี ่ ื ่ ื ิ ่ ื ุ  ื ิ ุ ื  ั   ํ ุ ่ ิ ่   
ี
ื
คุณธรรม ความมีจริยธรรม และอ่นๆ ซึ่งสะทอนถึงโอกาสในการไดรับการชําระหน้คืน และการ
่

จายเงนคืนทีตรงตอเวลา ทั้งนในกรณสินเชอสวนบคคล ควรวเคราะหคุณลักษณะของบคคลซึ่งเปนผู
ิ

ฐิติมา ไชยะกล
ขอสินเชอ หากเปนกรณีสินเชอธุรกิจควรวเคราะหคุณลักษณะของผูจัดการ หรือเจาของ หรือ
่
ื
คณะกรรมการบริหารของธุรกิจนั้น
ห้ามนําไปใช้
ื
โดยผูใหสินเช่อควรวิเคราะหถึง ลักษณะอุปนิสัยผูขอสินเช่อน้น เชน ซื่อสัตยหรือคดโกง ขยัน
หรือขี้เกียจ ประหยัดหรือฟมเฟอย หากใหสินเช่อแกผูที่ไมซื่อสัตยแลวองคการมีความเสียงทีจะไมได
ัอนเท่านั้น
ิ
ั

รับเงนคืนได ตวอยางเชน การใหสินเชอแกผูขอสินเช่อที่ขาดความซื่อสัตยโดยนาเงนไปใชผิด


ํ
ื
วัตถุประสงค ผูขอสินเช่อแจงวาจะนาเงนไปใชสําหรับการปรับปรุงกิจการ แตเมื่อไดรับเงนกูแลวผูขอ
ิ
ิ


เอกสารนี้
่
ื
ิ
่
ื

ู


ื
สินเช่อกลับนําเงินไปปลูกบานเพออยอาศัย ซึ่งเปนกจกรรมทีไมกอใหเกิดรายไดกลับมาเพ่อนําเงินมา
ลูกคารายนี้เปนลูกหนี้ที่มีความซือสัตยและตรงตอเวลา โดยไม่ได้รับอนุญาต
ชําระหนี้ ดังนั้นเมื่อถึงเวลาที่จะชําระหนี้คืน ผูขอสินเชื่อจึงไมสามารถเงินมาชําระหนี้ได
ืียนการส
ผูวิเคราะหตองเก็บรวบรวมขอมูลของผูขอสินเชอ เพ่อนํามาพิจารณาคุณลักษณะของผูขอสินเชอ
ื
ื
่
ื
่
้
ํ
ี

ี
่
ํ
ขอมูลควรสะทอนถึงความซือสัตย ความสามารถในการชาระหน โอกาสในการผิดนดชาระหน และ
้
การจายเงินคืนที่ตรงตอเวลา ขอมูลที่นํามาใชพิจารณานั้นสามารถนํามาจากหลายแหลง
่รับการเร
ในกรณีที่ผูขอสินเช่อเปนลูกคาของธนาคารและเคยกยืมเงินกับทางธนาคารมากอน ผูวิเคราะห 

ู


ื
ี
่
ิ
่
ั
สามารถพิจารณาประวตการชาระคืนเงนของผูขอสินเชอในอดตทีผานมา โดยธนาคารสามารถ
ํ
ิ

ืฐิติมา ไชยะกุล
ิ
ี

ี
้

้
ี
ํ
ิ
ั
ิ
ตรวจสอบความตรงตอเวลาในการชาระหนในอดต ประวตการถูกตดตามหน หากผูวเคราะห 
ืใช้สําห
ห้ามนําไปใช้
ตรวจสอบขอมูลและพบวาลูกคามีประวัติการชําระหน้ทีตรงตอเวลาและไมเคยถูกติดตามหน้ แสดงวา
ี

่
ี


อยางไรกตามหากลูกคาไมเคยเปนลูกคาของธนาคารมากอน ธนาคารควรหาขอมูลของลูกคาจาก
็

ื
่

ธนาคารอน ถาผูขอสินเช่อทํางานเปนพนักงานบริษัททางธนาคารสามารถหาขอมูลของลูกคาไดจาก
ื
ี
นายจางของผูขอสินเช่อเพ่อตรวจสอบความถูกตองของขอมูล นอกจากน้ผูขอสินเช่อยังสามารถ
ื
ื
ี้
ตรวจสอบความถูกตองของขอมูลไดจากญาติและเพ่อนของผูขอสินเช่อไดอีกดวย นอกจากนผู
ื


4 of 183