Page 190 - Introduction particuliers

Techniques Bancaires

 Détermination du montant
Dans le passé, la banque exigeait un minimum de l’ordre de 20 à 30% de l’enveloppe
d’investissement. Aujourd’hui, la contrainte n’est maintenue que pour les investissements
immatériels. Le crédit d’équipement peut porter sur 100% de l’investissement.
 Taux d'intérêt
Depuis quelques années, les taux d’intérêts sont devenus plus volatiles. La pratique des taux
variables se répand. Dans ce cas, le montant des échéances varie. L’emprunteur court un risque
qui est celui de l’augmentation des taux.
 Modalités de remboursement
Les remboursements se font trimestriellement selon un tableau d'amortissement remis aux
bénéficiaires.
Le remboursement du crédit peut débuter immédiatement pour le principal et les intérêts
pratiqués avec un amortissement différé auquel cas seuls les intérêts sont payés dans l’immédiat.

Le crédit peut être remboursable in fine, c'est à dire en une seule fois au terme ou par la créance.
La pratique la plus courante est celle d’une échéance constante dans laquelle l’amortissement
progressif compense la diminution des intérêts.
Dans des cas particuliers, une période de grâce maximale de deux ans pour le remboursement du
principal peut être accordée lors de l'octroi du prêt.
 Garanties
Ce type de crédit est normalement assorti d'une garantie réelle ou personnelle.

 Crédit a long terme (CLT)

D’une durée de 7 à 15 ans et même 20 ans, le crédit à long terme est destiné à financer les
immobilisations (siège social, bâtiment, ...). Il doit exister un lien entre la durée de financement et
la durée d’amortissement du bien financé.

Le CLT est un investissement financier mais à caractère industriel qui peut être pris en compte
dans un programme de financement à long terme. Il est financé par la banque à hauteur de 65% à
70%. Les 30% ou 35% restants sont autofinancés par l’entreprise demandeuse du crédit.

Le crédit à long terme se différencie du crédit à moyen terme sur 3 points essentiels :
 L’objet
C’est un financement de construction ou d’acquisition foncière, contrairement à l’objet du crédit à
moyen terme qui finance les biens d’équipement (machines, matériels,...).
 La durée
Qui s’étale de 7 à 20 ans contre 2 à 7 ans pour le crédit à moyen terme.
 Le déblocage
Le crédit à long terme est accordé sous forme de prêt. Le déblocage s’effectue en une seule fois
sous forme d’une somme mise à la disposition de l’entreprise le jour du prêt avec obligation de
faire face aux échéances de remboursement convenues.
Lorsque la banque met à la disposition de l’entreprise un prêt à long terme, le montant du prêt est
versé au crédit du compte de l’entreprise le jour de la signature du contrat du prêt, malgré que les
investissements prévus sont échelonnés dans le temps.
Par contre, le crédit à moyen terme est distribué de manière plus souple mais supporte une
commission d’engagement à payer de l’ordre de 2% l’an pour la partie du crédit non encore
utilisée.
188