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Fonction engagement en milieu bancaire

Si cette synthèse est bien menée, alors elle ne peut que déboucher sur une opinion claire de la
qualité du client et du risque et sur la définition d'une politique à son égard.
De plus, elle facilite la rapidité des réponses aux engagements sollicitées.

3.4 Mise en place des concours

• Les engagements (concours) doivent être mis en place en respectant scrupuleusement les
dispositions de la demande de concours et les termes de l'autorisation y compris les aspects
juridiques.
• En aucun cas les fonds ne doivent être mis à la disposition du client tant que les contrats ne
sont pas signés et que les garanties ne sont pas formellement prises ou que les conditions
suspensives ne sont pas toutes levées.
• Bien entendu, il est hors de question d'anticiper sur un déblocage en consentant un
découvert non autorisé.

3.5 Une bonne sécurisation du risque par des garanties valables

S’il est admis que nous ne sommes pas des prêteurs sur gages, rien ne nous empêche de sécuriser
au mieux les lignes mises à la disposition de la P.M.E.
En effet, dans son ensemble, la P.M.E. reste vulnérable tant aux aléas endogènes (gestion
déficiente, stratégie à court terme) qu’exogènes (modification du cadre législatif et réglementaire,
démantèlement douanier, conflits politiques ).
Aussi, et en fonction de l'analyse et de l’évaluation du risque porté ou à prendre, le gestionnaire
doit chercher :
• A conforter les concours accordés en s’assurant qu’ils financent avant tout l’exploitation
courante de l’entreprise ou un investissement parfaitement adapté,
• A obtenir un adossement sur les actifs de l’entreprise (nantissement, hypothèque,),

• A négocier, pour les affaires structurées (SA, SARL) :

a. La caution personnelle du/des dirigeant(s)

Cette garantie, à compléter par l’assurance Homme-Clé, est à recueillir même en l’absence de
déclaration spontanée du patrimoine du dirigeant.
Elle sera le gage, pour notre Etablissement, de l’implication personnelle de ce (ou ces) dernier(s)
en cas de difficultés.
Signalons, à toutes fins utiles, que dès qu’une affaire commence à “ tourner ”, le premier réflexe
d’un dirigeant est d’acquérir son logement personnel, (question de prestige et/ou d’amour
propre !).

b. La caution hypothécaire où l’hypothèque sur un bien appartenant au dirigeant

A demander voire exiger, si nécessaire, la réalisation de conditions spéciales (augmentation de
capital, blocage de comptes courants avec cession d'antériorité, expertises techniques,).

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