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Fonction engagement en milieu bancaire

4. Détection des affaires en difficultés
et recouvrement

Si la prise de risque est inhérente aux métiers de la Banque, sa gestion doit être assurée d'une
manière professionnelle, dynamique et permanente :
• Professionnelle : La prise de risque doit être assurée dans le respect des règles et
procédures en vigueur. Ces outils constituent une protection aussi bien pour la Banque que
pour les agents intervenant dans la prise de risque.
• Dynamique : La banque doit adapter ses outils d'approche et sa perception du risque à
l'évolution de son environnement.
• Permanente : L'appréciation de la qualité du risque portée par la Banque est une action
permanente. Cela suppose une réactivité agissante et multiforme, face à toute dégradation
de risque, qu'elle soit pressentie ou avérée.

4.1 Les indicateurs

a. Les indicateurs d’alerte

• Baisse significative du mouvement du compte.
• Allure lourde du compte avec des dépassements fréquents : La surveillance régulière du
fonctionnement du compte est fondamentale. La nature et le montant des opérations qui y
sont inscrites par les clients sont une source d’informations susceptibles de dévoiler des
anomalies éventuelles.
Par exemple des opérations d’un montant anormalement élevé ou sans rapport avec l’activité du
client peuvent être l’indice d’opérations spéculatives sur les marchés ou de blanchiment d’argent.
• Taux de déchets (chèques et effets…) élevé avec tendance à la dégradation.
• SCIP, notamment par les confrères.

• Apurement anormalement lent des Engagements par signature, notamment les cautions en
douanes.

• Réception tardive et souvent après plusieurs relances des documents financiers.
Changement inexpliqué de la date d’arrêté des comptes….
• Dégradation des paramètres financiers du client :
- Baisse importante et imprévue du chiffre d’affaires.
- Baisse importante de la rentabilité ou perte sur plusieurs exercices.

- Recul sensible des fonds propres (fonds propres entamés au 3/4).
- Déséquilibre persistant de la structure financière.
- Dépendance vis à vis d’un seul fournisseur ou d’un seul client.
- Disparition des c/c associés notamment s’ils ont fait l’objet d’une lettre de blocage avec
cession d’antériorité.
• Demande inexpliquée et pressante de restitution d’une garantie.
• Conflits sociaux.

• Mésentente entre les dirigeants.
• Absence de relève (client âgé).

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