Page 140 - CIFPB_ICP_BBM_CC_Fonction engagement en milieu bancaire_KR_V06_15.11.19_Neat
P. 140
Fonction engagement en milieu bancaire
En plus des garanties citées plus haut, négociées avec le client, rappelons que divers fonds de
garanties ont été institués pour favoriser le redéploiement économique et notamment celui des
PME industrielles :
• Garantie de la CCG pour la couverture du financement des projets d’investissements
• Cautionnement de la CCG des entreprises marocaines au titre des marchés d'exportation
• Garantie du FOMAM pour le financement de la mise à niveau des PME/PMI
• Fonds de garantie de DAR AD DAMANE en couverture des crédits d'exploitation et
d’investissement,
Certes, la mise en place de sûretés en couverture des crédits accordés est un moyen qui conforte
notre risque, mais il faut toujours éviter de faire un mauvais crédit même lorsque ce dernier est
couvert par une bonne garantie. Cette dernière ne doit pas être mise en avant et influer sur la
décision finale.
3.6 Suivi des crédits, réactivités et actions à mener
a. Principes de base
• La confiance dans le débiteur n’est jamais définitivement acquise.
Le suivi des clients est indispensable, non seulement lors du renouvellement annuel des concours,
mais aussi de manière régulière. Ce suivi, pour être efficace, doit être accompagné d’une réaction
rapide à toute situation anormale et à tout écart important par rapport aux prévisions (Chiffre
d’affaires en chute, évolution d’un projet d’investissement non-conforme aux prévisions de
l’étude préalable…)
• Toute utilisation de crédits doit s’inscrire dans le cadre et l’objet de l’autorisation sauf
dérogation du niveau décisionnel.
• Les dépassements doivent revêtir un caractère exceptionnel, être justifiés et autorisés, et
leur délai de régularisation bien cerné.
• Une fin tragique du dossier de crédit est coûteuse (charges de gestion, provisions,).
b. Directeur ou le Conseiller Commercial : Responsables du Suivi
En contact avec le client, ils doivent veiller à ne pas se laisser « anesthésier » par une certaine
routine. Il s’agit d’appréhender les problèmes le plus tôt possible afin que le client puisse engager
des mesures de redressement et, si nécessaire, que la banque puisse réduire son risque
L’Exploitant a l’obligation :
• De connaître et de s’informer régulièrement sur la situation du débiteur, et de prendre en
compte toute information ou événement pouvant influencer l’évolution du dossier.
• De déceler les anomalies le plus tôt possible.
• De surveiller l’utilisation du crédit jusqu’à extinction de la dette.
• De réagir à chaud à tout incident ou anomalie de nature à aggraver le risque encouru.
• De veiller à la bonne qualité des opérations et des risques gérés.
Il doit avoir certains reflexes
• S’informer : Écoute permanente de l’environnement du client.
• Connaître son client, diagnostiquer ses points faibles, avoir la juste mesure de ses besoins
explicites et implicites, ...
140
