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el asegurado, pero la víctima del daño no 2. La LCS ha regulado distintas clases de Se­
pierde el derecho a cobrar la indemnización guros, con aciertos y desaciertos. En el caso
al asegurador. específico del Seguro de Responsabilidad
Civil, respecto a la configuración del si­
9. Indemnización con pluralidad de niestro, ha optado por la llamadaTeoría del
víctimas: artículo 1 1222 de la LCS. Débito o Surgimiento de Responsabilidad,
con el inconveniente de haber fijado una
Si existen varias víctimas, es decir, si la Respon­ prescripción larga (10 años), que resulta
sabilidad Civil surgida en el asegurado se debe a excesiva y obliga a los aseguradores a man­
daños causados a más de una persona, la norma tener abiertos los siniestros durante mucho
señala que la indemnización debida por el ase­ tiempo, inmovilizando incluso fondos por
gurador se debe distribuir proporcionalmente concepto de reservas. Si bien parecería
entre todas las víctimas. Esto no siempre será que la LCS dejó abierta a la autonomía de
posible que ocurra, primero porque no siempre voluntad de las partes, asegurados y asegu­
todas las víctimas de un daño se conocen entre radores, el pactar libremente la modalidad
Facultad de Derecho de la U niversidad de Lima
sí o interpondrán una sola demanda conjunta de Seguro de Responsabilidad Civil que
contra el asegurador y el asegurado causante se ajuste a sus necesidades (artículo 105),
de los daños. Piénsese por ejemplo en un acci­ finalmente tomo partido por la Teoría del
dente causado por un camión asegurado que Débito o Surgimiento de Responsabilidad
choca contra un bus de transporte de pasaje­ como causal de configuración del siniestro
ros causando la muerte o graves lesiones a los (artículo 109).
pasajeros. Por otro lado, el límite máximo de
la responsabilidad del asegurador es la suma 3. Por último, el que no se permita oponer al
asegurada en la póliza del Contrato de Seguro asegurador frente al tercero las causales
de Responsabilidad Civil, con lo cual podría ocu­ de ineficacia o caducidad de derechos ge­
rrir que algunas de las victimas demandantes nerados con posterioridad a la ocurrencia
logren cobrar la indemnización y otros no, por del siniestro, así como que se sancione sólo
haberse agotado la suma asegurada con el pago con la repetición el incum plim iento del
a los primeros, ya no quedando fondos para el asegurado de las cargas especiales de ésta
pago de la indemnización a los segundos. clase de Seguro, y no con la caducidad de
los derechos indemnizatorios, desvirtúa la
Revista editada por alum nos de la 1. toria de este trabajo, en aras de equilibrar virando su esfera de protección a los intere­
finalidad del Seguro de Responsabilidad Civil
VI. REFLEXIONES FINALES
de protección del patrimonio del asegurado,
La LCS debería ser objeto de una urgente
modificación normativa, en una serie de
ses de los terceros víctimas de los daños -los
cuales no tienen la calidad de asegurados o
aspectos que resultan anti técnicos, que
beneficiarios del Seguro- aun en caso de in­
hemos mencionado en la parte introduc­
cumplimiento de los términos y condiciones
de Contrato de Seguro por parte del asegu­
los intereses de los distintos actores sociales
rado. Considero que esta opción legislativa
del mercado de Seguros y evitar sobrecos­
tos, que a la postre terminan perjudicando
no genera ningún incentivo de colaboración
real del asegurado con su asegurador en la
a los propios asegurados a los que supues­
tamente se busca proteger, que impactan defensa de sus intereses, ni al cumplimiento
incluso en el incremento del costo de las de los términos y condiciones pactados en
131 primas. el Contrato de Seguro.
ADVOCATUS 22. Artículo 112: Pluralidad de damnificados: "Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el

asegurador se distribuye proporcionalmente''.

316 A n g e l B e r d e j o M i r ó Q u e s a d a