Page 133 - Introduction particuliers

Techniques Bancaires

Partie 4

Techniques de financement

Objectif

Connaître les caractéristiques et les techniques des crédits
destinés aux clients (Particuliers, professionnels et
entreprises), sur toutes les échéances (Court, moyen ou
long terme) qu’il s’agisse d’engagements réels ou par
signature et ceci dans un souci de meilleure maîtrise
professionnelle.

Avant d’étudier les instruments de crédit et les opérations bancaires auxquelles ils donnent lieu, il
est indispensable d’avoir quelques notions essentielles sur le crédit en général et le crédit de
banque en particulier.
Le banquier se procure des disponibilités grâce aux dépôts effectués par sa clientèle épargnante.
Leur distribution aux professionnels prend plusieurs formes de crédits. Avant de les définir, nous
allons décrire le crédit dans son contexte global.

Le crédit
Le mot "crédit" vient du latin "credere" croire. Faire crédit à quelqu’un, c’est croire en sa parole,
en sa signature, c’est avoir la certitude qu’il tiendra ses engagements.
Toutes les opérations de banque reposent sur le crédit :
• crédit que fait le client épargnant au banquier en lui confiant ses avoirs,

• crédit que peut accorder le banquier au client emprunteur en lui consentant des avances.
Le banquier n’est jamais complètement certain d’être remboursé. Face à cette incertitude de
remboursement, il est amené à mener une analyse du risque et à déterminer ainsi de quelles
garanties il cherchera à s’entourer. Il ne fait donc crédit que contre garanties, et la nature de ces
dernières divise le crédit en deux grandes catégories :

• Le crédit personnel, uniquement basé sur la personnalité de l’emprunteur, c’est à dire sur
son honorabilité indiscutable, sur sa compétence éprouvée dans les affaires qu’il traite, sur
son activité et sur ses moyens.

• Le crédit réel, qui repose sur des gages matériels, affectés irrévocablement au banquier en
garantie de ses avances.

1
Ces deux catégories de crédit peuvent être attachées à des sûretés réelles .
Par contre le crédit en blanc (ou crédit sur notoriété) peut ne pas être lié à une garantie.

1 Sûretés réelles : elles consistent en l’affectation en faveur du banquier d’éléments de l’actif, et notamment ceux qui font
l’objet de crédit. Ces sûretés réelles peuvent être prises aussi lorsqu’il s’agit de crédit par caisse non affecté.
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