Page 150 - Introduction particuliers

Techniques Bancaires

 Bénéficiaire

Tout particulier capable remplissant les conditions suivantes est éligible aux crédits immobiliers :
• Revenus réguliers,
• Situation d’emploi stable (ancienneté une année pour la majorité des banques),

• Projet immobilier viable.

 Caractéristiques

Contrairement à certains crédits de trésorerie mis en place sur simple demande, l’octroi d’un prêt
immobilier nécessite une approche différente basée sur une analyse approfondie des éléments de
la demande et de l’objet du financement ainsi q’une bonne connaissance du client demandeur de
crédit.

 Montant

Il n’existe pas de règle générale dans ce cas., chaque établissement est libre de définir des quotas
pour les prêts immobiliers qu’il mettra à la disposition de sa clientèle. Cependant divers éléments
viendront imposer certaines restrictions ou augmentations de ces montants de crédit.
Ainsi, le montant final du prêt immobilier est déterminé en fonction de la capacité de
remboursement du client et de la nature du prêt. Actuellement, dans un contexte de concurrence
accrue, certains établissements bancaires financent jusqu’à 100% du montant total d’une
acquisition ou d’une construction contre 40 à 60% pour l’achat d’un terrain. D’autres
établissements s’efforceront de limiter leur intervention au minimum et impliqueront le client par
un apport personnel.

 Taux

Le client particulier se base surtout sur le taux pour choisir la banque qui financera son projet
d’acquisition (le moins cher possible son crédit). Le chargé de clientèle doit savoir gagner le client
sans s’engager sur des caractéristiques de prêt exagérées. Les banques ont fourni un grand effort
de modernisation en donnant le choix aux clients entre des financements à taux fixe, à taux
variable, à échéances constantes ou à échéances dégressives.

Lorsque le taux est révisable, sa modification internvient une fois par an.
La date convenue entre la banque et le client. La variation à appliquer à ces taux est calculée par
Bank Al Maghrib sur la base de l’évolution des taux moyens pondérés des bons du Trésor émis par
adjudication. L’indexation des taux débiteurs sur ceux des bons du Trésor se fait comme suit :

• Pour les prêts dont la durée est comprise entre 1 et 2 ans : indexation sur les bons du Trésor
à 52 semaines.
• Pour les prêts d’une durée entre 2 et 7 ans : indexation sur les bons du Trésor à 5 ans.
• Pour les prêts dont la durée est suppérieure à 7 ans : indexation sur les bons du Trésor de 10
ans et 15 ans. (Bank Al Maghrib : 25/06/04).

 Durée

La durée peut être à moyen ou long terme, variant souvent entre 5 et 25 ans. Rappelons que ces
durées sont également fonction de la capacité de remboursement du client et de son âge.

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