Page 151 - Introduction particuliers

Techniques Bancaires

 Remboursement

Les plans d’amortissement établis reprennent en détail le montant du capital restant dû,
l’amortissement, les intérêts, la TVA. Le remboursement se fait très souvent mensuellement, du
fait que le salaire du particulier lui est servi chaque mois.

 Autres conditions

Pour des raisons différentes, un client peut demander à ce que le remboursement de son crédit
soit retardé de quelques jours voire quelques mois (maximum 1 an) après le déblocage. On
distingue alors deux cas: la franchise et le différé.
Différé d’amortissement : Il y a différé d’amortissement lorsque les premières mensualités
s’étalant sur la période de différé demandée ne comprennent que les intérêts sans amortissement
du capital.

Franchise : Il y a franchise lorsque tout ou une partie des intérêts ne sont pas payés pendant la
période de franchise. L’emprunteur ne remboursera alors ni le capital ni les intérêts (ou partie des
intérêts dans la cas de la franchise partielle). Il ne commencera à rembourser qu’après la fin de la
période de franchise.

 Etude de dossier

Après avoir réuni les informations nécessaires, le banquier se mettra en devoir d’étudier la
demande de crédit de son client. Les éléments qui feront l’objet de son étude se répartissent en 4
volets :

 Informations relatives au client

Toutes les informations relatives au client peuvent se révéler déterminantes lors de la phase
d’étude et de montage du dossier immobilier c’est pourquoi,ces informations doivent être
sincères, vérifiées et claires et doivent faire l’objet d’un entretien avec le client pour mise à jour.
Ainsi, l’âge du client donne une idée sur la faisabilité du crédit , impacte, la durée à mettre en
place pour le remboursement du crédit (un client agé de 48 ans ne peut obtenir un financement
sur 20 ans). L’âge est aussi essentiel pour déterminer la possibilité d’assurer le client et s’il doit
être soumis à des formalités médicales pour acceptation de son contrat d’assurances par la
compagnie). L’assurance décès est une condition obligatoire de l’octroi d’un crédit immobilier.
D’autres informations peuvent être utilisées dans l’étude du dossier comme les charges (loyer ou
autres), le nombre d’enfants. Ces éléments sont déterminants dans l’estimation de la capacité de
remboursement du client.
Documents renseignant sur le client

• justificatifs d’identité (pour les non clients),
• justificatifs d’état civil (situation familiale),
• justificatifs de revenus (attestation de salaire + bulletin de paie),
• justificatifs d’installation ou d’ancienneté (attestation de travail),

• justificatifs de charges éventuels (crédits ou loyers,…).

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