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Fonction engagement en milieu bancaire
L’analyse de rentabilité effectuée d’après cet échantillon de dossiers révèle que rapporté à 100
Dirhams de crédit, chaque bon client contribue en moyenne pour un 1 Dirham au profit de la
banque et que chaque mauvais client procure en moyenne une perte de 9 Dhs. Comment calculer
la note limite optimale ?
• Si la banque ABC fixe la note limite à plus de 150, elle élimine 90 bons clients et 22 mauvais.
Son profit se modifie de : -90 + 198 = + 108
• Si la banque ABC fixe la note limite à plus de 200, elle élimine 225 bons clients et 41 mauvais.
D’où son profit se modifie de : - 225 + 369 = + 144
La note 200 a une incidence plus favorable que la note 150 sur le profit de la banque.
• Si la banque ABC fixe la note limite à plus de 250, elle élimine 405 bons clients et 60 mauvais.
Son profit en est affecté de : - 405 + 540= + 135
La note 250 est moins favorable que la note 200 : la note limite optimale est 200.
1.2.b.2 L’utilisation des résultats de l’analyse
Une note limite ayant été fixée, toute nouvelle demande de crédit est étudiée à la lumière des
enseignements fournis par l’analyse discriminante. Un questionnaire comprenant les critères
significatifs et leur pondération est établi selon le modèle du tableau 2.
Dans ce questionnaire, neuf critères de solvabilité ont été retenus. Pour chaque critère,
différentes possibilités sont envisagées et une pondération leur est affectée. Ces critères ont un
énoncé simple et il est facile de vérifier l’exactitude des déclarations des emprunteurs.
Ce questionnaire est mis à la disposition des exploitants qui reçoivent les demandeurs de crédit.
Tout client dont la note totale est inférieure à la note limite voit sa demande refusée, tout client
dont la note totale est supérieure à la note limite voit sa demande acceptée.
Le crédit scoring accélère la prise de décision tout en minimisant le risque de non remboursement.
Il s’insère dans la gestion automatisée des crédits à la consommation et une intégration de cette
gestion, de l’attribution aux procédures de recouvrement, est tout à fait possible.
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