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Environnement bancaire et monétaire
La distribution des crédits
Un crédit est la somme d'argent mise à la disposition d'un emprunteur par un prêteur contre une
promesse de remboursement et moyennant le paiement d'intérêts.
Quel que soit le segment de clientèle concerné, les banques accordent les crédits essentiellement
sur la base d’une analyse de la rentabilité de l'opération et de son degré de risque.
Notons ici que la banque supporte ainsi un risque de crédit ou risque de contrepartie. C’est le
risque de supporter une perte parce que l’emprunteur ne paie pas sa dette à temps. Ce risque est
fonction de trois paramètres: le montant du crédit, la probabilité de défaut et la proportion du
crédit qui sera recouvrée en cas de défaillance de l’emprunteur.
La gestion de trésorerie
Les banques sont confrontées à des mouvements de fonds liés aux variations normales ou
anormales des dépôts et des crédits: Le bilan de la banque doit être équilibré. Ces flux qui sont
globalement équilibrés à l’instant présent sont décalés dans le temps dans le futur (exemple : les
remboursements des crédits n’ont pas lieu exactement au même moment que les échéances des
placements de la clientèle).
Ce décalage met le trésorier de la banque en position de prêter les ressources excédentaires ou
d’emprunter l’insuffisance de ressources. Le trésorier contribue à la rentabilité de la banque en
plaçant chaque jour toute ressource disponible.
La gestion de portefeuille
La Gestion de portefeuille d’actifs financiers consiste à gérer des capitaux confiés par la clientèle
en appliquant une politique d'investissement définie en interne, pour en tirer le meilleur
rendement possible en fonction du niveau de risque choisi. L'activité de gestion de portefeuille
recouvre le courtage, la gestion de portefeuille proprement dite et le conseil en investissement.
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Au Maroc, la plupart du temps, il s’agira d’une gestion collective de l’épargne (OPCVM ). La
banque facture le service rendu à la clientèle épargnante sous la forme de diverses commissions.
Les opérations de change
Il s’agit essentiellement des opérations de conversion de dirham en monnaie étrangère ou de
monnaie étrangère en dirham en faveur des clients qui effectuent des opérations de Change
manuel pour le tourisme, les voyages d’affaires, les allocations études, etc.
Achat et cessions de devises pour le compte des importateurs et des exportateurs par
l’intermédiaire des salles de marché.
Les services rendus à la clientèle
Par ailleurs, la banque rend un certain nombre de services à la clientèle dont notamment la mise à
disposition de moyens de paiement contre encaissement de commissions et frais.
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OPCVM : organisme de placement collectif en valeurs mobilières.
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