Page 61 - CIFPB-BBM-TC-Techniques bancaires-Conducteur de formation

Techniques Bancaires
Brevet Bancaire Métiers – Tronc Commun Conducteurs de Formation

 Cas N° 6 :

 Déterminez la capacité de remboursement (rapport Charges/Ressources) de M. ZAKI
avant la mise en place du crédit pour la construction ?
Pour calculer la capacité de remboursement de M. ZAKI, il faut d’abord connaître ses revenus
mensuels nets :
Les revenus bruts annuels = 1 200 000 x 25% = 300 000 Dhs
Les revenus nets annuels = 300 000 – (300 000 x 40%) = 180 000 Dhs
Les revenus mensuels nets = 180 000 / 12 = 15 000 Dhs
15 000 - 4 518,18 - 1 450 – 800 = 8 231,82 Dhs soit 55% des revenus
La capacité pour rembourser un nouveau crédit est quasiment nulle. Du fait que 40% des revenus
sont déjà affectés au règlement des échéances relatives aux prêts en cours.
M. ZAKI ne pourra en aucun cas supporter à lui tout seul un nouvel endettement.
Mais il ne faut pas oublier que malgré cet endettement, il arrive à épargner. Ce qui est très
important à connaître. Une gestion personnelle parfaite des revenus et du compte bancaire de la
part du client ne peut que mettre à l’aise son banquier.
 Quelle est la solution la plus approprié à apporter à M. ZAKI pour l’accompagner
dans la réalisation de son projet ? Justifiez votre réponse en s’appuyant sur les
données précitées et les simulations suivantes effectuées au taux de 7%.
Quelques points positifs à noter :
▪ Parmi les cinq enfants, trois sont majeures, dont l’aîné qui est déjà indépendant
(salarié).
▪ Tous les enfants sont scolarisés en enseignement public, à supposer donc moins de
charges que s’ils l’étaient dans le privé ;
▪ Le domicile familial est acquis à 100%, donc pas de charge locative.
▪ Existence d’épargne : en plus des 35 000 Dhs sur le compte créditeur, il y a 48 000 Dhs
sur deux produits d’épargne éducation. Soit 83 000 Dhs.
La solution à proposer à M. ZAKI est la suivante :
▪ Il faut que son épouse domicilie son salaire dans notre banque. Après quoi, nous
étudierons le dossier sur la base des revenus du ménage :
Soit 15 000 + 4 500 = 19 500 Dhs
▪ Il doit régler l’encours restant du crédit à la consommation. Soit 55 000 Dhs. Pour ce
faire, M. ZAKI utilisera son épargne (solde du compte et épargne éducation).
Si le client accepte cette proposition, la capacité de remboursement devient :
19 500 x 40% = 7 800
7 800 - 4 518,18 = 3 281,82
3 281,82 correspond à la somme que le ménage pourra régler mensuellement pour un
nouveau crédit.
Il ne faut pas oublier que M. ZAKI a 60 ans. Sachant que l’assurance à souscrire ne pourra couvrir
au-delà de 73 ans, il ne pourra donc espérer pour une durée de 15 ans.
En adaptant notre étude au besoin du client, l’offre à lui proposer est la suivante :
Au lieu des 400 000 Dhs demandés pour une durée de 15 ans, nous proposerons un crédit de
350 000 Dhs sur 13 ans.
Capital 10 Ans 12 Ans 13 Ans 15 Ans
230.000 2.640,44 2.319,99 2.196,75 1.999,56
350.000 4.018,06 3.530,43 3.342,88 3.042,80

450.000 5.166,08 4.539,13 4.297,99 3.912,17
550.000 6.314,09 5.547,82 5.253,09 4.781,55
650.000 7.462,11 6.556,52 6.208,21 5.650,92

CIFPB Année de formation 2018-2019 59/72