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Techniques Bancaires
Brevet Bancaire Métiers – Tronc Commun Conducteurs de Formation

Cas d’application - Corrigés

Les crédits aux particuliers
 Cas N° 1 :

 Quels sont les différents acteurs, opérant sur ce marché ? Indiquer leur positionnement
respectif.
Les principaux acteurs qui opèrent sur ce marché sont au nombre de quatre :
▪ Les établissements de crédit traditionnels (essentiellement des banques), qui ne font
plus du crédit à la consommation une priorité et qu’ils confient à leurs filiales
spécialisées dans ce genre de produits.
▪ Les sociétés de crédits à la consommation, en général filiales des banques (Eqdom,
Cetelem, Wafasalaf,…).
▪ Les assureurs, qui commencent à pénétrer dans ce marché.
▪ Les opérateurs étrangers qui approchent le marché national par des ciblages bien
précis.
 Pourquoi les banques de la place ont presque toutes des filiales qui se spécialisent dans
l’octroi du crédit aux particuliers ?
Les banques ont presque toutes des filiales qui se spécialisent dans la distribution du crédit à court
et moyen terme. De ce fait, elles se contentent aujourd’hui des commissions qui résultent du
montage des dossiers et de la rémunération qui émanent de leurs filiales.
Ainsi, les banques préfèrent donner des crédits beaucoup plus importants à leurs filiales à taux
moindres. En faisant cela, elles font bénéficier leurs filiales d’un portefeuille de clientèle déjà
acquis, d’une base de données assez complète, et surtout de dossiers bien montés avec un
maximum d’informations (historique mouvement, domiciliation de revenus, solvabilité...).
D’un autre côté, ces sociétés de crédit s’avèrent plus expérimentées et spécialisées en matière de
recouvrement. En cas d’impayé, le niveau de pression qu’elles exercent sur les débiteurs ne peut
être atteint par les chargés de clientèle ou même les agents de recouvrement de la banque.
Toujours est-il, certaines banques préfèrent garder pour elles les dossiers de prêts assortis de
garanties réelles, jugés plus sains.

 Cas N° 2 :

Citer ces risques auxquels s’expose la banque, et indiquer comment peut-on les maîtriser?
Les différents risques encourus sont les suivants :
• Le détournement de l’objet du crédit ;
• Le mouvement fictif qui fausse l’évaluation de la capacité de remboursement ;
• Les garanties non constituées (salaire ou revenu non domiciliés) ;
• Le non remboursement ;
• L’immobilisation ;
• Le montage incomplet du dossier de crédit (justificatifs manquants) ;
• La fragilité des garanties recueillies. Car généralement, ces crédits ne sont pas assortis de
garanties réelles.
Pour maîtriser ces risques, il faut :
• Assurer l’entretien de mise en place du crédit avec le client, afin de cerner ses vrais
besoins ;
• Mettre en place des outils de scoring ;
• S’assurer de la constitution des garanties nécessaires avant le déblocage des fonds ;
• Bien former les chargés de clientèle ;
• Mettre en place et former des agents de recouvrement, pour assurer le suivi des dossiers
non affectés aux filiales spécialisées.

CIFPB Année de formation 2018-2019 56/72